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債務整理相談にはじめて行く時必要なものは?

JUGEMテーマ:借金返済

 

私が、はじめて債務整理の相談に行った時の話です。

 

最初は、電話帳で調べて、市で行っている「合同相談会」という感じの「法律相談」に行きました。

 

借金の相談窓口

 

多重債務時代が長かったので、決心するには時間がかかりましたね。

 

きっかけは、「自己破産しても幸せに暮らしている人は居る」という言葉と、悪質な消費者金融にだまされかけたこと。

 

「もうお金を貸してくれるところはどこにもない。だけどどうしても今週中に10万円用意しないといけない」という切羽詰った時にたまたまみつけた消費者金融でした。

 

なんとなく会社名に聞き覚えがあったのですが、「よくある名前だからだろう」なんて気にもとめなかったのです。

 

というより、「ここしか頼るところがない」と思っていたので、信じるしか無かったんですよね。

 

多分、ネットでも悪評の高い消費者金融だったんだと思います。

 

表向きは普通の消費者金融でHPもあったのですが、「審査の結果当社ではご融資できないと判断しました」という電話をもらってからは、担当者も変わり、いきなり「ここなら貸してくれると思います」と他の金融業者を紹介されたのです。

 

しかも、保証金として10万円必要だとか、利息が10日ごとに付くとか。

 

もう滅茶苦茶な貸付条件ですよね。

 

「保証金は、借入金額を全額返済すれば戻ってきます」なんて言われましたが、怪しさしかありません。

 

ただ、その時は、怪しいと思いながらも「本当に貸してくれるのなら」と借りようとしていたのですから、今思うとどうかしていたとしか言いようがありません。

 

そのくらい、追い詰められて判断力が無くなっていたのです。

 

その時は、たまたま助けてくださる方が居て、なんとかなったのですが、このことがきっかけで債務整理を決心したと言っても、過言ではないでしょう。

 

で、その借金相談ですが、債務整理に限らず、弁護士さんが困っている問題について話を聞いてくれる相談会のようなものです。

 

30分5,000円ですが、低収入の方は免除されます。

 

結果は?

 

うーーん、額が額だけに任意整理は非常に難しいと言われました。

 

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でも、やっとスタートラインに立ったのだから、何とかやり遂げないという気持ちが強くなりました。

 

行く前から、それなりの覚悟は出来ていましたから。

 

相談の時に、借りている金融会社の名前と、いくら借りているか、いくら返しているかをもれなく伝えなければなりません。

 

表にして会社名と金額、それに最初に借り入れをした年月日を書いて持っていけば、一目瞭然でしょう、

 

多重債務もひどくなると、一体いくら借りているのかさえ、把握していないような状態になるので、すべてを書き出していると、とても恐ろしい気分になります。

 

まあ、「荒療治」というわけですね。

 

荒療治と言えば、債務整理を申請する際には、自分が持っているすべての金融機関の通帳を2年分記帳していかなければなりません。

 

これが結構やっかいですね。

 

2年分ともなれば、手元にないため、取り寄せてもらったり。

 

取り寄せるのには、お金も時間もかかるんですよ。

 

一枚数百円でも、10枚以上あれば、一万円以上かかることも。

 

過去のデータが必要なのはなぜか?ということを説明するのに、「債務整理の手続き」ということを言いたくないばかりに、相当手間取ったこともあります。

 

だけど、これを乗り越えないと始まらないですから、借金更生のリハビリ第一歩として、取り組んでくださいね。


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リボ払いは危険?多重債務になる前に

JUGEMテーマ:借金返済

 

ついつい借りすぎてしまうローン。

月々数千円と言う言葉に安心して、次から次へと買い物した挙句のローン破綻

 

どうしてなると思いますか?

 

まあ、人それぞれで理由は様々ですが、「リボ払いの落とし穴」というものもありますよね。

 

リボ払いの落とし穴-債務整理体験談

 

例えば10万円もする商品って、なかなかポンッと現金では買えませんが、「リボ払いなら月々5,000円で返せますよ。」と言われたら、「買えるかも」と思ってしまいます。

 

ええ?思わない?

 

しっかりとお金の管理ができて、将来のことも考えられる方は、「眼の前の欲しいもの」よりも、「一体いくら利息を取られるのか?」というところに目が行くでしょう。

 

もともとお金の無い生活をしていると、意外とどんぶり勘定になってしまう、という話は書きましたが、結構そういうところはあるんですよね。

 

いつもお金が無くてケチケチしているから、少しでもまとまったお金が入ると、何かを買ってしまう、とか。

 

だけど、たとえ今現金が10万円以上あったとしても、一回に支払う金額が少ないリボ払いを選んでしまうのが、借金体質の始まりなのかも。

 

今は、売り場で一括払いでクレジットカード決算しても、カード会社にWeb会員登録さえしてあれば、パソコンやスマホで、後でリボ払いに変更できるところも多いです。

 

それも、賢く利用すれば良いのですが、たいていの場合は、「とりあえずすべてリボ払いにしておこう」となって、月々の支払金額のみを把握し、総支払い金額に関しては無頓着になってしまう、ということ。

 

「そんなこと言っても、悪徳業者じゃなく大手銀行のクレジットカードを利用しているのだから、利息って言ってもそんなには取られないでしょう?」と思いますよね。

 

私もそうでした。

 

だけど、例えば20万円の商品を買って、月々5,000円のリボ払いで返した場合、あるクレジットカード会社のシュミレーションによると、3年3ヶ月かかって、総額は約25万円にも上るそうです。

 

まず、3年もかかることに驚きですが、5万円も大きく支払うことになると、その分何か結構高価なものが買えてしまいます。

 

しかも、商品によっては、3年も経てばすでに壊れている、なんていうこともありますよね。

 

パソコンなんかだったら、スペックも古くなっているでしょうし・・・

 

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でもなぜリボ払いがダメなの?ということですが、「月々の支払額をなるべく安く抑えようとするから」というのが理由です。

 

リボ払いの手数料は残高にかかる、という性質を考えれば、月々の支払額を安くすればするほど、残高がなかなか減らずに手数料が増えてしまう、という悪循環になっていました。

 

確かに、月々1万円だと、「ちょっとキツイな」となってしまうのもわかりますが、そのくらいなら、支払う期間も短くて済み、総額も約半分になるんです。

 

考えてみたら、借金返済金額が増えて、手元にお金が無くなると、もう、こういったわかりやすい手数料や利息計算も、放棄してしまう傾向がありました。

 

普通に余裕のある生活をしていた時には、「夏のボーナスではこれを買う。」とか「金利が安い時に家電を買い換える」など、細かく計算をしてから買い物していたんですけど。

 

多重債務になりかかっていた頃には、家電が壊れた時など、「とりあえず、月々の支払金額が少ないローンを選ぼう」としていましたから。

 

そんな繰り返しが多重債務にまで追い込まれた理由のひとつなのかな?とも思います。

 

今支払う金額をケチればケチるほど損をする」という法則は、何もリボ払いだけに限らない、ということも言えますね。

 


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自営業の方が借金返済に苦しむケースは多い?朝ドラ「まんぷく」に学ぶことは?

JUGEMテーマ:借金地獄

 

自営業とサラリーマンでは、借金返済はどちらが大変なのでしょうか?

 

もちろん、簡単に比べられるものではありませんが、自営業の方が借金返済がかなり大変なのかな、と思います。

 

儲かっている自営業ならいいのですが、儲かっているなら借金をする必要なないわけで、借金をしている自営業の人というのはたいていが業績が悪かったり、仕事がないといった状況にあるのでしょう。

 

私の場合もそうでしたが、自営業はうまく回っていれば、サラリーマンの何倍もの収入が得られます。

 

サラリーマンと自営業、借金返済が大変なのは?

 

ただ、良い時も悪い時もあるのが商売で、よっぽど経営面でがっちり支える要素が無いと、ジェットコースターのように、収入が上がったり下がったりするんですよね。

 

今、放送しているNHKの朝ドラ「まんぷく」でも、ヒロインの夫萬平さんは、技術屋で発明家なので、経営は妻任せという感じ。

 

今後は、証券マンを辞めさせられた真一さんの助けも借りて、なんとか軌道に乗りそうですが、それでもアップダウンはありそうです。

 

※今日の放送を見てない方にはネタバレになってしまいますが、会長の「欲しい人に売らなければ意味がない」という話は腑に落ちましたね。確かに商売の基本だと思います。

ただ、借金返済ばかりが頭にあると、どうしても「なんとかして売らないと」と焦るばかりになって、この基本を見失いがちになるのです。

 

話を戻して、自営業は、サラリーマンに比べて出ていくお金も大きいという問題もあります。


自営業の場合には、借金を抱えていると、当然税金などを滞納しているわけで、その滞納分の支払いもついて回るんですよね。

 

職種によっては、仕入れ資金にも困ることがあり、「借金を返済するためには業績を伸ばさないといけないのに、お金が無くて商品を生産するための材料すら仕入れられない。」なんていうことも。

 

それでも、無理してどこかからまた借金を重ね、なんとかできた商品が、思うようにヒットしなくて、売れ残り品ばかりが増えてしまったり。

 

だいたい、悪い時には悪いことが重なるわけで、借金で首が回らなくなった挙げ句に、過労で病気になることも考えられます。

 

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多重債務で苦しかった時代の私達が、まさにそうでした。

 

こんな時は他人が良く見えるわけで、「サラリーマンは給料から税金を差し引かれているから、借金返済にあえいでいると言っても、毎月決まった金額の給料をもらうことが出来て羨ましいなー」なんて思ってました。

 

自営業だと、税金関係、保険関係もすべて自分たちで支払っていかなくてはいけませんから、仕事が少なかったり商売がうまく行っていない場合は、借金返済に加えて税金や保険のお金の滞納などで、もうどうしようもならなくなりますから。

 

だけど、考えてみたら、サラリーマンの場合は、「多額の借金を抱えていることが会社にバレたら辞めさせられるのでは?」と日々怯えたり、「お給料の差し押さえをされるのでは?」という恐怖もあります。

 

闇金融からお金を借りてしまえば、会社にひっきりなしに電話をかけてきたり、親戚や知人にまで借金返済を迫ったりすることもありますから、生きた心地もしないでしょう。


サラリーマンでも自営業でも、借金苦に悩むのは同じとも言えます。

 

月々決まったお給料がもらえるのは、とても心強いことですが、突然解雇されることもあるし、会社が倒産してしまうことも。

 

自営業は、収入が安定しないデメリットはありますが、「もしもの時に備えて蓄えておく」ということを心がければ、収入が激減した時も乗り越えられるかもしれないのです。

 

結局、どちらが大変ということよりも、借金に対する心構えの問題ということになりますね。


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