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任意整理後はキャッシング枠ゼロならカードが作れる?

JUGEMテーマ:借金返済

任意整理は、自己破産のように借金をすべてゼロにするのではなく、債権者と話し合いの上利息をゼロにするなど軽減してもらって、残債を返すということになります。

だから、残債を返した後は、「借金をすべて返し終わった」とホッとするのですが・・・

任意整理でも、債務整理したので金融事故者にはなってしまうんですね。

だから、残債を返し終わっても、すぐにはクレジットカードは作れないでしょう。

 

通常は3年から5年は作れないと言われています。

ただし、「任意整理後、残債を払い終わった後で、クレジットカードのキャッシング枠をゼロについて申し込むと、比較的早く審査に通る」と言われています。

実際に任意整理後、数ヶ月でクレジットカードを作れた例もあるようです。(残債は完済してから)

それでも、キャッシング枠をゼロにして申し込む、というのは常識になっているようですね。

確かに、キャッシング枠をゼロにすれば、すぐに金銭の貸し借りはできませんから、クレジットカード会社にとってもリスクが少ないというわけです。

「キャッシング枠ゼロ」にするのなら、クレジットカードを作る意味がない、なんて思う方もいらっしゃるかもしれませんが、そんなことはありません。

ショッピング枠だけでも使えれば、クレジットカードが全く持てない状態よりは、かなり助かります。



夢にまで見た分割での買い物が可能になるわけです。

それに、今時クレジットカードを所有していないということは、「何かあったんじゃないか」なんて疑われることもあるんですね。

所謂「金融ブラック」になったのではないか、ということです。

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そうなると、社会的信用もなかなか得られませんから、債務整理した後も、できるだけ早くクレジットカードが持てるようになりたい、というのは誰しも思うこと。

クレジットカード一括払いなら、ブラックでも取得できるVISAデビットカードでも使えますが、やはり本物のクレジットカードが持ちたいというのが本音ですよね。

 

※今は、JCBやマスターカードも選べる銀行が増えてきています。

ちなみに楽天銀行で発行しているJCBデビットカードは、還元率が1%と高めです。

任意整理後、残債を数年かけて完済したら、まずは、個人信用情報機関に問い合わせて、自分の事故履歴が消えているかどうかを見ます。

これを開示すると言います。

抹消されていることが確認できたら、クレジットカードの申し込みをする、という手順になりますね。

事故情報が消えていても、すぐにクレジットカードが作れるとは限りませんが、申請はできるので、まずはスタートラインに立てた、と言えるでしょう。 


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任意整理のメリットは?デメリットもある?

JUGEMテーマ:借金返済

 

任意整理のメリットとしては、月々の支払金額が単純に減額されることです。

 

例えば、毎月12万円も支払っていたとすれば、債権者との和解後には4万円まで支払い金額を減らすことも可能なのです。

 

これは大きいですよ。

 

私も、多重債務時代は最大で20万円くらいの支払いがあったので、「人をひとり雇っているようなものだ」と頭を抱えていたのですから。

 

任意整理での支払いでは、利息分がカットされるので、多重債務の時に悩まされていた「払っても払っても元金が減らない」という呪縛から抜け出せるのです。

 

また、グレーゾーン金利廃止になる前の金利で借りていた場合、過払い請求の対象となりますから、うまく行けば、借金総額がグンと減ることになります。

 

借金金額が減って嬉しい-債務整理体験談

 

良いことばかりのような気がしますが、問題は、今まで何年もかけて返してきた借金を、基本3年で返していかなくてはならないこと。

 

以前も書いたように、私はラッキーなことが重なり、自己破産を免れてなんとか任意整理で完済できましたが、最初は「支払いし終えるのだろうか?」と心配でした。

 

借金総額が多かったので、弁護士さんからも、再三「自己破産にした方が良いのでは?」と言われていたくらい。

 

現に、支払いが辛くなる度に、「これから自己破産に変更すことは可能なのだろうか?」というようなことばかり考えていました。

 

とは言え、延長は最大5年くらいまで認めてもらえそうなので、万が一払えなくなっても融通は効くのですが、それも債権者の采配一つで変わってきます。

 

特に、消費者金融の場合、最近は経営が悪化しているケースも多く、貸し倒れに対する警戒も強いので、延長に同意してくれる可能性は低いでしょう。

 

逆に、信販系の会社だと、5年を超える分割払いの提案でも、応じてくれるところもあるようです。

 

あと、任意整理のメリットとして挙げたいのは、「整理する債権者を選べること」なんです。

 

私の場合も、「どうしても明日までにお金が必要」となった時に、快く増資してくれた消費者金融だけは、任意整理対象から外したかったので、ここだけでも自力で返済できて良かったと思っています。

 

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注意しなければならないことは、「不動産担保ローンを利用している場合の任意整理」です。

 

この時、不動産担保ローンを債権者一覧から外さなければ、多分、任意整理の話し合いに応じてくれることは無く、抵当権を駆使して競売にかけられるかもしれません。

 

そんなことをしたら、せっかく自己破産を避けて任意整理にしたのに、家や不動産を失ってしまうのです。

 

なので、不動産担保ローンの支払いは続けたまま任意整理する、ということになりますが、その分月々の支払金額も多くなってしまいますよね。

 

「これじゃあ、何のために任意整理したのやら」ということにもなりかねませんので、この場合は、自己破産もやむを得ないということになってしまうでしょう。

 

そういったことにならないためにも、不動産担保ローンを利用する場合には、「数年後も支払い続けられるのか?最悪の場合、家を取られるリスクがある」ということを、きちんと考えて上で契約することが大切です。

 

その他、任意整理のメリットとしては

 

○債権者との和解交渉や利息カットなどについては、すべて弁護士や司法書士が直接話し合いをしてくれるので、裁判所に出向く必要がない。

 

○ブラックリストに載るというか、信用情報には事故歴として載ってしまうので、ローンやクレジットカードの取得ができないのは他の債務整理と同じですが、完済後は審査に受かる可能性もある

 

○裁判所からの通知が届くことが無いので、家族に内緒で手続きしやすい

 

ということがあります。

 

どんな方法にもメリット、デメリットがあることを承知の上で、債務整理を検討することが望ましいということですね。


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任意整理の返済途中で返せなくなったらどうする?

JUGEMテーマ:借金返済

任意整理中に返済ができなくなったら?ということは、債務整理でどの方法を選ぶか?という時にもっとも考えなければならないことです。

いくら返済額が少なくなったとしても、原則として3年以内に残債を返さなくてはならないので、結構苦しいのは確かなのです。

私も、自己破産だけはどうしても避けたかったので、任意整理を選んだのですが、副業が上手くいかなかったら返せなかったと思います。



もともと収入がが少なくて借金をした場合、「借りたお金は返すのが当たり前」と思ってはいても、なかなか思うようにはいかないものです。

例えば、月々のお給料が20万円そこそこしか無かった場合。

家賃や光熱費、税金などを引くと10万円ちょっとしか残らないでしょう。

そうなると、1家4人で暮らしていくのは困難な場合が多いです。

「お金が無いのに贅沢するからだ」と思いますか?

相当切り詰めたとしても、ギリギリの生活と言うところだと思います。

そこへ借金の返済が月5万とかになったら?

生活はすぐに破綻してしまうのです。

それでもお金を借りてしまうのは、「臨時収入があればなんとかなる」という気持ちや「来月頑張れば」という気持ち。

それは決して嘘ではないのです。

 

実際に、アルバイトを掛け持ちしたこともありましたが、体を壊してしまい長続きししなかった、ということはありますが。

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私なんて、「宝くじにでも当選すれば何とかすべての借金が返せる」と半ば本気で思っていましたから。

要するに「今はダメだけど、なんとかなる」と思い込んでしまうのです。

確かに、「借金が雪だるま式に膨れ上がって、もうこれ以上生きていけない」と思った状態から、一発逆転で起き上がり小法師のようにたと直す人も居ます。

だから、「なんとかなる」と思うことは決して悪いことではないのですが、私も含めて「多重債務」になってしまうと「とにかく先延ばし」という考えに陥ってしまうことが危険なのです。

最初の話題に戻りますが、任意整理中に失業してしまったらどうしますか

ただでさえ生活が厳しいのに、残債を返していくのは困難になりますよね。

債務整理をしてブラックになっていますから、もうどこからもお金は借りられません

お金の悩み

止むを得ない理由の場合は、支払期間の延長を申し出ることができますが、認められるかどうかの判断は結構厳しいということです。

となると、最終的には自己破産に変更するということになります。

結果、今まで一生懸命返してきたお金は無駄になりますので、やはり債務整理を依頼する時には「もしも支払えなくなったら?」ということを、十分に考えなければいけませんね。

 

そして、任意整理途中であっても「支払い続けるのは無理」と判断すれば、自己破産に切り替えるかどうかを、早めに弁護士さんに相談することをおすすめします。


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