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自己破産から10年経てば車のローン審査に通る?

JUGEMテーマ:借金返済

 

自己破産から10年でオートローン審査通りますか?ということなのですが、通常なら「できるんじゃないの?」と思ってしまいます。

 

オートローンというのは、自動車の購入に特化したローンで、マイカーローンや自動車ローンとしても有名ですね。

だけど、こればっかりは一概には言えない、ということ。

質問者さんは、自己破産後10年経ったので、100万円のオートローンを「債務整理をした後でも丁寧に対応してくれる」という噂のある某金融業者に申請したのだそうです。

この方にとっては、すでに自己破産してから10年経っているので、個人信用情報をはじめ官報からも事故情報は消えているず。

だから、審査に受かって当然というお気持ちがあるようです。

本当にそうでしょうか?

オートローンというのは、銀行や信販会社のフリーローンに比べたら、審査に通りやすいと言われていますが、やはり属性によるでしょう。

それに、いつも書いているように、個人信用情報から事故情報が消えたということは、今までの信用履歴もきれいさっぱり消えるということです。

若い人ならともかく、40代、50代でクレジットカードやローンを利用したことが無いという方は、非常に少ないと言えます。



「支払いは現金のみで。クレジットカードは持たない」というような、強烈なポリシーがある方もいらっしゃるでしょうが、今の時代では少ないと思います。

いや、そのポリシーは素晴らしいと思いますが、どうしてもステータスシンボルとしてのクレジットカードが必要なシーンがありますし、とにかく便利な部分も多いですから。

となると、そんな少数派の方々である可能性は低く、ある程度の年齢なのに信用履歴がゼロ=過去に事故履歴があったというように考えるのが自然なのです。

あなたが金融業者ならどう判断しますか?

できればお金は貸したくないと思うでしょう。

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クレジットカード発行もローン審査を通すのも、言ってみればお金を貸すのと同じですから、過去に金融事故を起こしたと思われる人には貸したくないというのが本当のところ。

だったら、自己破産後10年経っても20年経っても、もうローンは組めないの?と悲観的になってしまいます。

そこで重要になってくるのが属性(収入や勤め先など)です。

いくら過去に金融事故が疑われても、現在年収が500万円以上とかだったら?

運良く契約できたスマホのローン代金や利用料金を、月々遅れること無くきっちり支払っていたとすれば?

勤務年数も長く、金融事故後も地道に働いているということがわかったら?

クレジットカードやローンの審査に受かる可能性は高くなりますよね。

ましてや、オートローンなら、使い道ははっきりしているので、ローン会社としても貸しやすいわけです。

 

ディーラーローンでさえ、提携ローンがあるところだと、営業マンの交渉次第では、過去に事故情報があっても審査に通ることが少なからずあると言いますから。

やはり、自己破産だけでなく債務整理後は、「喪明け」までに、属性を良くしたり少しでも信用履歴を作っておくことが大切、ということですね。


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アコムやレイクでは債務整理者になってもお金が借りられる?

JUGEMテーマ:借金返済


「初めての・・・」や「ほのぼの・・・」っていうCMを見ると、とっても借りやすいような気がする消費者金融

確かに、銀行や信販会社からお金を借りることを考えれば、借りやすいと思います。

ところが、総量規制以降、この「借りやすい」と思われている消費者金融ですら、借りにくくなっているということ。

一時は、ある程度の収入さえあれば、いや、主婦でも世帯収入があれば貸してくれていたあの消費者金融が、今では高嶺の花に。

主婦-債務整理体験談

一般の方でもそうなのですから、債務整理をしてブラックになってしまった我々にとっては、さらに借りにくくなってしまった、と言えるでしょう。

高嶺の花になってしまった理由として、銀行の傘下に入っているということ。

アコムなら東京三菱UFJ銀行とイオン銀行、レイクは新生銀行と提携しています。

とは言え、銀行から直接借りるよりは、審査が柔軟なのは言うまでもありませんが、障壁が高くなったことには代わりはありません。

だから、かつては一部の消費者金融は「自己破産した人の方が多重債務よりも消費者金融の審査に通りやすい」とまで言われていたのが、「自己破産すると、まず審査には通らないと思っていいでしょう」という結論に。

なぜ「自己破産した人の方が」と言われていたかと言うと、

◯一度自己破産したら7年はできないので、滞納されても破産されることが無い

◯消費者金融以外のところではまずお金を借りられないので、他で借金していることが少ない

◯今現在残債を支払っている任意整理などの人より、借金が無くなった自己破産の人の方が返済率が高い


ということです。

とは言え、実際に自己破産をしてもお金を貸してくれていたのは、アコムやレイクと言った大手消費者金融よりも、もうちょっとマイナーどころが多かったと言われています。

どうしても知名度が低い金融業者は、顧客確保に四苦八苦しますから、大手が貸さないような顧客をターゲットにしていたんですよね。

今なら中小の消費者金融と同じような立場でしょうか?

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ネットの掲示板でも、「自己破産直後だけど、◯◯で30万貸してもらった」というような情報が飛び交っていました。

それが今では、消費者金融と言えども、「借金の約束を破った人にはお金は貸せない」という鉄則があるばかりか、「過去に借金返済の延滞をした人」や「他社借入れ件数が多い人」「勤続年数や収入が少ない人」は門前払いを受けることも。

まあ、考えてみたら当たり前のことなのですが、一昔前は、この辺が緩やかだったですから。

しかも、今や中小の消費者金融でさえ、総量規制の金額をオーバーすることで受けるペナルティや「借金のとりはぐれ」を恐れ、一定の条件をクリアできる人にしかお金を貸さなくなっている、とも言われています。

だからと言って、ブラックになったら一生大手の消費者金融からもお金が借りられないのか?と言えばそうではありません。

債務整理後5年から10年過ぎて、個人信用情報から事故情報が消え、一定の収入があり、転職したばかりということでなければ、十分に審査に通る可能性はあるのです。

ただ、債務整理時に借りていた消費者金融から借金することは、難しいでしょうね。

 

追記:消費者金融に限らず、最近は「事故歴よりも今の属性を重視する」金融業者も増えてきているようです。

 

経済的に不安定な時代だからこそ、今の収入やステータスだ大切という考えに変わってきているのかもしれません。

 

反面、「債務整理などの経歴が疑われれば、即審査落ち」のところもあるでしょうし、「迷惑をかけたところからは借りられない」という定説は、相変わらず残っているものと考えたほうが良さそうです。


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債務整理後、苗字や住所が変わればお金は借りやすくなる?

JUGEMテーマ:借金地獄


借金生活でがんじがらめになっていても、優雅な暮らしをしていても、あと二ヶ月弱で平成が終わってしまいます。

10連休となるゴールデンウィークは、楽しい計画がある方もいらっしゃるでしょうが、「お金が借りられない」ことで、深い悩みの淵に沈んでしまっている方も少なくないはず。

特に「債務整理をしたら、もうお金は借りられない」ということで、落ち込んでいるケースも多いですよね。

まあ、もう一生お金が借りられなくなる、ということはないですが、当分の間はローンもクレジットカードもNGです。

とにかく、「個人信用情報」の「事故歴」が消えない限りは、言葉は悪いですが「悪あがき」をしても無駄ということなんですよね。

ただ、いろいろ調べていると、たまーに「債務整理してまだ数年しか経っていないのに、ローンが組めた」なんていうケースがあるのも確かです。

私が見つけた例だと、「自己破産してまだそんなに経っていないのに、クレジットカードが作れた」という体験談がありました。

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その方の場合は、ご自分で「個人信用情報」の開示はされていないので、事故歴が抹消されていたかどうかはわかりません。

でも、自己破産の場合は約7年は抹消されないということなので、まだブラックであることは間違えないでしょう。

それなのに、お金を貸してくれたりクレジットカードが作れたりすることがあるのでしょうか?

極稀なケースではあるみたいですね。

一番考えられるのが、債務整理後に住所や名前が変わったりした場合

女性の場合、結婚すれば両方変わりますからね。

結婚して苗字が変わればお金は借りられる?

それでも、住所と名前が変われば審査に通ってお金が借りられるか?と言われれば、そんなことはないはずです。

ただ、たまたま偶然が重なってということなんだと思います。

だから、くれぐれも、「名前と住所を変えれば審査に通る」なんていうことは思わない方がいいです。

今は、すべての情報がデータベース化されていますから、たとえ住所や名前が変わってもその他の情報から検索することは十分可能ですから。

そんな犯罪めいたことをするくらいなら、努力して少しでも収入を増やすことに専念した方が良いと思います。

たとえブラックであっても、収入などの属性が良ければお金を貸してくれる金融業者もあるということなんです。

クレジットカードについても、収入が高く持ち家であるなどの好条件が揃えば、比較的早く持てるということも。

特に今は、「確実にお金を返してくれる人」が求められているわけですから、以前にも増して審査が厳しくなっているとも言われています。

結局、生活を立て直すためにも、少しでも早くクレジットカードが持てるようになるためにも、収入を増やすしかないということですね。

 


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