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年金収入だけでお金を借りることはできる?

JUGEMテーマ:借金返済

 

この間、「無職ではお金を借りることができない」という記事の中で、「年金生活者や生活保護受給者の方も同じです。」と書いたのですが、それは規約によります。

 

生活保護を受けている人が借金をするのは、禁じられているようですが、年金受給者の場合、キャッシングやカードローンの会社が認めていれば問題は無いわけです。

 

要するに、規約上「月々安定した収入がある方」と書かれていても、年金受給者でもOKの金融業者もある、ということ。

 

それを「年金収入だけでは審査に受からないだろう」という考えから、勤務先などを偽って書いて申し込んではダメですよ、という話なんです。

 

今や、老後破産も他人事ではなく、年を取っているからこそ必要なお金もありますよね。

 

世間では「年金生活者になってまでお金を借りるのはいかがなものか?」と思うでしょうが、病気になったり、住んでいる家が老朽化して修理にお金がかかったりするのは、よくあることです。

 

本当は、若い頃からコツコツ貯めていたお金でやっと家を建てて、子どもたちを一人前にし、老体に鞭打って定年後まで働いても、残った貯金はごくわずか、なんていうことも。

 

そんな時には、生活福祉資金貸付制度も頼れますが、すぐにお金を返せるあてがあるのなら、民間の金融業者から借りる方が、申込みは簡単です。

 

年金収入のみでもお金は借りられる?

 

実際に「年金収入のみの方でも申込みはできます」というカードローン会社もあるので、当たってみても良いでしょう。

 

カードローンは、無担保・保証人なしのところがほとんどで、有名銀行や消費者金融が出している商品なので、その点では信用できますよね。

 

ただ、最近言われているのが、消費者金融以外のカードローンは、総量規制外のため借りられる金額も大きいので、「借り過ぎ」てしまう人が多発しているのだとか。

 

確かに、50万円借りようと思っていても、「審査の結果100万円までご融資できます。」なんて言われたら、「この際だから借りておこう」ということになるかもしれません。

 

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特に年金受給者の場合、この先何があるかわからないのですから。

 

とは言え、「返せるのか?」という不安は常に付きまとうわけです。

 

通常、年金収入のみで生活している方も借りられるカードローンでは、年齢制限として65歳長くても70歳までになっているところがほとんどです。

 

早い話が、ローン返済中に亡くなってしまったら?というリスクがあるためです。

 

借りる方としても、同じ不安を抱えているわけで、この場合どうなるのでしょうか?

 

また、申込み時に年齢制限ギリギリだった場合、返済途中で年齢を超えてしまったら?

 

と思いますよね。

 

年齢を超えてしまっても、月々きちんと支払をしていれば、突然一括返済を迫られることはありません。

 

とは言え、その後は返済をするのみで、新たな借入や枠を増やすなどはできなくなるのです。

 

完済後は自動的に契約終了になるということ。

 

亡くなってしまった場合は、やはり配偶者や子どもが負債を相続することになってしまいますね。

 

そうなると、家族に迷惑がかかってしまうばかりか、下手したら、家族が自己破産なんていうことになってしまうかもしれません。

 

ということで、年金収入のみで生活されている方でも、カードローンなどでお金を借りることはできますが、今後のことや返済できる見込みがあるかどうかをよく考えてから、申込みをするようにした方が良いと思います。


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無職だけどマンションを担保にお金を借りたい

JUGEMテーマ:借金返済


不動産担保ローンに関しては、他でお金を借りられない人の最期の砦のようになっていますが、いくら無担保よりは借りやすいと言っても、簡単ではないというのが本当のところ。

ここで復習しておくと、不動産担保ローンというのは、金融業者から融資を受ける際に、土地・建物、マンション、アパートなど個人が所有している財産を担保にしてお金を借りることです。

まあ、名前からも容易に察することができるのですが。

不動産という、財産の中でも一番と言っていいくらい高額なものを担保にするため、融資枠も大きいことがメリットになります。

 

※逆に、「キャッシングの審査に通らないから、不動産を担保にして10万円くらい借りたい」という場合、審査に受かりにくい、という特徴があります。

 

なぜかと言うと、土地やマンション、家屋など不動産の価値を評価するには、コストがかかるからで、貸す側からしてみたら、「せめて100万円を超える金額を貸し付けたい」という裏事情があるのです。

 

不動産担保ローンの広告を見ると「最低10万円から貸し付けます」とは書いてありますが、鵜呑みにしない方が良いでしょう。

あとは、先程も書いたように、多重債務などでもうどこからもお金を借りられない状況になった時に、「不動産担保ローンなら借りられるかも」と思ってしまうことはありますね。

昔から、お金に困ったら、まずは家にあるもの、着物や骨董品などを質屋に入れる、それでもダメだったら家を売る、と言う感じですかね。

もっとも、大昔は、庶民が不動産を所有するということは無かったのでしょうが。

なんとなく、水戸黄門さんの印籠みたいに、不動産を見せただけで、金融業者の態度がころっと変わり、すぐにお金を貸してくれるなんていうイメージを持つ人も居ますが、不動産次第ということ。

都内の一等地とまでは行かなくても、人気の住宅街とか交通の便の良い場所に建っている、比較的築年数の新しい物件なら「すぐに」貸してくれるかどうかは知りませんが、かなり有利になるのは確かです。

反対に、辺ぴな場所にたたずむ築年数もわからないくらいの古い家となると、不動産としても価値も低いことから、ほとんど評価されないでしょうね

私の場合も、一度不動産担保ローンに申し込んだことがあるのですが、比較的築年数が新しかったにも関わらず、土地価格が安いところだったために、審査に受からなかった経験があります。



と、今までは主に一軒家のケースで考えていましたが、中にはマンションを担保にお金を借りたい、という方もいらっしゃるでしょう。

マンションの場合でも、自分名義で所有している場合は、不動産としては何ら変わらないのですが、やはり築年数が古くなると不利になります。

一軒家の場合だと、例えば築30年以上の家だとしても、人気のあるエリアに建っていれば土地の評価額は高いので審査に受かりやすいということ。

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マンションに限らず、不動産担保ローンでは、物件の評価額が基本になり、その70%〜80%までの借り入れが可能になるため、審査の有無や借入金額についても、評価額次第ということになります。

しかも、ほとんどの方はまだローン返済中だと思うので、実際に借りられる金額は、もっと少なくなるのが現状です。

不動産担保ローンの審査は住宅ローン返済中でも通る?

それに、タイトルの「無職でもマンションを担保にお金を借りる」ということですが、いくら立派な担保があったとしても、お金を借りることには違いはありません。

となると、審査時に無職というだけで、はじかれる可能性は大です。

実際に毎月返済できるかどうか、大いに疑問ですから。

最初から「返せない」ということがわかっているのなら、潔くマンションを手放した方が良いでしょう。

不動産の売買となると、お金を借りるようなわけには行きませんが、もし、すぐに買い手が見つかりそうなマンションを持っているのなら、ある程度損をしても、マンションを売ってお金にして、そのお金を元手に心機一転頑張るという方法もあるということです。

 

追記:無職だと不動産担保ローンを借りるのはまず無理、と書きましたが、やはり持っている不動産の価値による、という意見をよく見かけます。

 

ある女性は、普通の主婦だったそうですが、両親が亡くなって、倉庫も含めた巨大な土地を相続したそうです。

 

せっかく両親が残してくれた土地なので、すぐに手放す気にはならなかったそうですが、管理するだけでもかなりの金額がかかります。

 

金融業者に相談したら、二つ返事で不動産担保ローンとして1,000万円貸してくれたとか。

 

その後どうするか?悩ましいところですが、今の時代でも、条件さえ合えばすぐにお金が動くことがあるんだ、という良い例ですよね。

 

※無職と言っても、年金生活者やすでに持っている不動産から収入を得ている場合は、定期収入があるということで、審査に通る可能性は高いでしょう。


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無職なのに不動産担保ローンが通った人は居るの?

JUGEMテーマ:借金返済

 

無職になってしまうと、「もうこの土地と家を担保にしてお金を借りないと、やっていけない」とまで思いつめることがあります。

 

ただ、今の不動産担保ローンは、もうちょっと気軽に借りられるイメージがありますが、どうなんでしょうか?

 

確かに、不動産担保ローンを組んでも借りたお金を返せないと取られてしまう、というリスクがあるのですが、「現在無職である」という方にとっては、お金を借りるための最後の砦なのです。

 

では、実際に無職なのに審査に通った人は居るのでしょうか?

 

ネットで検索すると、皆無というわけではないのですが、「無職ではほぼ通らない」というのが、一般的な意見です。

 

銀行や消費者金融などの金融機関も、不動産を買取るのが仕事ではなく、お金を貸すわけですから、返済できるという確証が無いと、いくら資産価値が高いものを持っていても、「貸したくない」のが本音でしょう。

 

家探しをする大家さん-債務整理体験談

 

ただし、無職でもあちこちに不動産を取得していて、土地の賃料やアパートやマンションなどの家賃が毎月振り込まれている、なんていう場合は例外となります。

 

まあ、「大家さん」となれば、無職ではなくなりますから。

 

それに、家賃収入がたくさん入っていれば、そもそもお金を借りることも無いでしょうし。

 

と言っていたら、「遺産相続で親の土地をもらったのは良いけれど、広大な土地のため、相続税が数百万円にまでなってしまった。」女性がいらっしゃいました。

 

税金を支払うために、自分が所有している不動産を担保にお金を借りたいと、不動産担保ローンを申請したら、無職にも関わらず、すぐに審査に通った、ということ。

 

なんと、相続した土地に工場が建つことが決まっていて、そこから月々入ってくる賃料が、一般のサラリーマン以上になるとか。

 

こういった好条件が揃っていれば、無職でもお金を借りることは、比較的簡単なわけです。

 

そうそう居ないでしょうけどね。

 

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ある消費者金融の不動産担保ローンを担当されている方の話では、「大事な不動産を担保にしてまでお金を借りたい、という方はよっぽど資金繰りに困っている人とみなされます。」ということ。

 

そうなると、普通のローンやキャッシングよりも慎重に審査を重ねるのは当然のことですし、実際に法務局にまで足を運んで、抵当権が付いてないか、調べることまですることもあるとか。

 

お客様にお金の使用目的を聞くことは無いのだそうですが、貸す側としても大金を用意するというリスクがあるので、「現在借りている借金をまとめたい」とか「新規に事業を展開したい」などの目的がはっきりしている方が貸しやすい、という意見も。

 

とは言え、金融業者にしてみても、無担保ローンで貸し倒れになるよりも担保がある方が有利なのは間違いないことなので、資産価値の高い物件になればなるほど、契約を結ぶ確率は高くなる、というのもわかります。

 

特に、「相続で手に入れた不動産を担保にしてお金を借りたい」なんていう人は、どれくらいの価値があるのかさえわかっていないことも多いので、あまり良くない業者に当たると、足元を見られて安く評価されるなんていうこともあるとか。

 

そうじゃなくても、貸す側と借りる側では、どうしても貸す側が有利になる金融商品ではあるので、契約の際には、「どうしても不動産を担保にする必要があるのか?」をもう一度考えてみる必要があります。

 

そして、「最悪の場合は、取られても仕方がない」と結論が出たのなら、任意売却などで売ってしまう方が良いかもしれません。

 

今住んでいる土地や家が、突然他人名義になってしまう」なんていう状況を想像すれば、最初からやり直すつもりで、家も土地も手放して売却したお金を事業資金にするなり、生活資金にした方が、前に進みやすいこともあるのですから。

 

要するに、いくら担保があったとしても、「返せる可能性が低いのなら、また一か八かで勝負するのなら、最初から手放した方が良いのでは?」ということです。

 

追記:ちなみに、不動産担保ローンの審査では、「通常のローンの審査」と「不動産担保の価値評価の審査」の二段階に分かれていると言われています。

 

通常のローン審査の場合は、本人の属性が重要視されます。

 

だけど、不動産担保ローンの場合は担保があるため、属性に関しては、実は審査が緩やかであるという傾向があるのです。

 

要するに、「売却時にいくらで売れるのか?」という担保の価値が重要になってくる、ということ。

 

普通は、不動産担保価値の約7割が融資可能額と言われているのですが、それこそ、土地の査定評価のみならず、南向きかどうかや住みやすい間取りか、まですみずみまで審査されます。

 

後は、「融資を受けた後のお金の使い道」も審査では問題になる、と言われています。

 

「相続税を支払うため」などの具体的な理由だと有利になり、「事業拡大のため」などの将来的なリスクも伴う理由では、不利になる可能性もあるのです。


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