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住宅ローンが残っている家は売れる?債務整理できる?

JUGEMテーマ:借金返済

住宅ローンが残っていても、当然債務整理はできます。

ほとんどの方が、ローンを組んで住宅を手に入れるわけですから、残っているのが当たり前というところもあります。

と言うより、住宅ローンが支払えなくて止む無く債務整理をする方も増えてきているのです。

アメリカの不況も結局はサブプライムローンが引き金になっていますよね。

日本でも同じようなことが起きているということです。

住宅ローンが残っていると言いますか、持ち家がある場合の債務整理は、ちょっと厄介になってきます。

特に自己破産の場合は、自分の財産はすべて没収されることになっていますから、持ち家はいずれは競売にかけられることになります。

最悪、競売にかけられたとしても仕方がないのですが、やはり自分で売却した方が良いでしょう。

任意売却ということですね。

住宅ローンが返せない

それから、住宅ローンに関してですが、借金をかかえていると住宅ローンの支払いが滞ってしまうことが多いですよね。

住宅ローンは、多分、すべての支払いの中でも一番金額が高い、と言う方がほとんどでしょうから、住宅ローンの滞納も致し方ないといった所です。

「支払わなくて良い」ということではなく、お金もないのに他から新たに借金までして支払うと、結局は自分にとって不利なことになるからです。

支払えないんだから債務整理をするんだ、と割り切って、支払いが困難になったら他から借りてまでも支払いを続けることは止めた方がいいです。

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これは、借金返済についても言えることですが、「どうしても支払わなきゃいけない」という強迫観念で、新たに借金を作ってしまう、そして、どんどん雪だるま式に増えてしまう、というパターンが非常に多いので。

私もまさにそうでしたから。

「ローンでも現金でも、借りたものは絶対に返さなきゃいけない」というのは真理なのですが、不可能になってしまうことも多々あります。

ましてや、債務整理をしようと決めたのでしたら、そこから先はもう「無理に返そう」としないことです。

無責任な行動を取れ、と言っているのではなく、もうそこまで来たら、債務整理をするか家を手放すかしかないのでは?ということ。

もしくは、住宅ローンを組んでいる金融機関に、一定期間減額してもらうなどの措置をお願いするか、ですね。

ただ、その場合は当然減額した分、返済期間も延びてしまいます。

借金については、債務整理の申し立てをした旨の連絡をするまでは、取り立ての電話もかかってきますが、実際に債務整理に入れば、そんなこともなくなります。

司法書士や弁護士の方に債務整理を依頼した時点で、取り立てはストップしますから、とりあえずは一息つけるのです。

大事なことは、そのあとでゆっくりと考える方が良いでしょう。

 

追記:もちろん、「どうしても自宅を手放すことはできない」ということで、債務整理でも自己再生や任意整理を選択する方法もあります。

その場合は、当然住宅ローンは支払い続けなければならないので、「最低限この金額だけは出せるのか?」ということを、慎重に考えた上で結論を出すべきです。

どう考えてもローンの支払は無理なのに、「この家だけは守るんだ」という気持ちだけが先に立ってしまうと、結局は支払いが滞り、競売で家を失ってしまうことにもなりかねません。

家や不動産はとても大切なもので、手放したくないのはわかりますが、今後のことや家族にとっての一番の幸せは?を考えてからでも遅くは無いと思いますよ。



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普通の若者が多重債務になってしまう危険度は?

JUGEMテーマ:借金返済

 

お金を借りる」というのは、昔はそんなに簡単ではなかったですよね。

 

とは言え、私でさえ、すでに物心ついた時からキャッシングのようなものはありましたから、「金融業者からお金を借りる」というのは、すでに特別なことでは無くなっていた、ということ。

 

今や、ひとり一台持っているスマホで、思いついたらキャッシングができるというのは、便利でもあり怖くもあり、というところです。

 

「バイト先のコンビニですすめられてクレジットカードを作ったら、ATMであまりにも簡単にお金が引き出せるので、1万円単位でキャッシングしているうちに、気がついたら多重債務になっていました。」

という、学生さんの話を聞いたことがあります。

 

コンビニでバイト-債務整理体験談

 

大学進学と同時に東京で一人暮らし。

 

親は普通のサラリーマンで、そんなに生活に余裕があるわけではないのに、学費やアパートなどの費用を出してくれた、という気持ちがあったので、真面目に大学の勉強とバイトを頑張る日々でした。

 

厳しい家計の中から仕送りもしてくれていたので、遊ぶお金は無かったけど、生活に困ることは無く、むしろ「恵まれている」と感じていたとのこと。

 

だから、バイトで稼いだお金は、なるべく貯金して、少しでも親に返そうと思っていたんだそうです。

 

だけど・・・

 

「このカードを使うと、店で買ったものすべてにポイントが付くから」と言われて作ったクレジットカードが、彼にとっては魔法のカードのように思えたんですね。

 

子どもの頃から、「あれ買って、これ買って」というようなわがままは言ったことはなく、むしろ弟や妹がお菓子やおもちゃを欲しがるのをたしなめているような子どもだったのに。

 

やっぱり「お兄ちゃんだから」と我慢していたこともあったのでしょう。

 

それと、親もクレジットカード払いを「借金だから」と嫌い、ほぼ現金のみでの生活だったため、カードに対する免疫が無かったということもあったと思います。

 

まずは、ショッピング枠10万円を、欲しかった洋服や外食に使ってしまい、キャッシング枠にだけは手を付けまいと思っていたのですが・・・

 

カードを使えば、当然請求が来ますが、月末に5万、3万と引かれることさえわかってなかったと言います。

 

当たり前のように、生活費も足りなくなり、両親に泣きつくことなんてできないから、今度はキャッシング枠の10万円から、数万づつ借りることに。

 

ショッピング枠の支払いだけでもできなかったのに、新たな借入をしてしまったわけですから、支払えるわけも無いのですが。

 

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とうとう消費者金融からもお金を借りるようになったところで、「自分はいったいいくら借りているんだろう?」となったそうです。

 

その時には、すでに100万円を超える借金になっていたとか。

 

本当に借金って、利息が付くので、実際に借りた金額よりもどんどん膨れ上がってくるのです。

 

それはもう、魔物のように、目の前で不気味なくらい大きくなっていくのですから、世間知らずの若者を飲み込むのなんて時間の問題でしょう。

 

結局、多重債務を意識したところで、先輩に相談し、最終的には親に理由を話し、ものすごく怒られたけど、なけなしの貯金を全部はたいて肩代わりしてくれた、ということ。

 

それからは、以前にも増して、勉強に励んでいるということですから、すんでのところで思いとどまって良かったですね。

 

それと、こういった金銭トラブルを誰かに相談するのは勇気がいることですが、早めに相談できたことで、最悪の事態を免れたと思うんです。

 

「まだ大丈夫」と思っているうちに、とんでもない金額になってしまうのが借金の怖さなんです。

 

別に、免疫をつけるために借金をする必要は無いけれど、「借りないから自分には関係がない」と思わないで、知識だけは持っていた方が懸命だ、ということです。



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借金依存症の恐怖?多重債務だと気づいたら

JUGEMテーマ:借金地獄

 

借金依存症になってしまったら?

 

一時クレジットカード破産が問題になった時に、買い物依存症の人がはまりやすいと言われていました。

 

本当に「病気だ」と診断するのは難しいと思いますが、消費者金融数社から借り入れをしていて、はっきりとどこにいくら借りているかも把握していない場合、すでに借金依存症になっていると思います。

 

私も多重債務時代は、そうだったと思えますから。

 

ただ、薬物の常習性と違って、まだ自分で判断はできます。

 

前者の方は、例えば誰かに逆恨みされて、故意に飲み物などに混ぜられたとした場合、それを何度も繰り返したとしましょう。

 

本人も気が付かないうちに常習者となり、悪化すれば自分の感情すらコントロールできなくなるそうです。

 

借金依存症も病気?

 

愛情も感じられなくなるとか。

 

怖いですよね。

 

周りの人や家族が、心配して病院に入院するように何度言っても、「自分は大丈夫だから」と頑固に繰り返すようになったり、中には暴力をふるう場合も。

 

借金の常習性も怖いですが、これは誰にされたものでもありません。

 

親の借金を背負う場合もありますが、その場合は、本人に借金癖が無いことが多いので、例えば親の借金のために本人が消費者金融から借り入れすることになっても、お金を借りずにいられないという状況にはなりにくいものです。

 

誰かが勝手にクレジットカードを利用したとしても、それだけで破滅に追い込まれるようなことは少ないですよね。

 

クレジットカードを使って買い物をするのも、消費者金融から借金を重ねるのも、すべて自分の意志なのです。

 

中には、お金があるにもかかわらず病的に繰り返すという方がいらっしゃるかもしれません。

 

一時期「買い物依存症」が話題になりましたが、それが本当の依存症です。

 

ただ、借金依存症の方は、お金の問題が解決すればお金を借りることも無くなります。

 

問題はそこなのですが、多重債務に一度陥ってしまうと、お金を借りることに慣れてしまうのです。

 

お金が無くなれば借りればいい」という安易な考えが、頭の中を支配することになります。

 

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例えば、今月10万円の収入しかないのに、月々の借金返済額が5万円あるとします。

 

本来なら、差し引き5万円で生活しなければならないのに、不足分をどこかで借りようとするのです。

 

これには、「5万円では家族が飢えてしまう。公共料金も支払えない」という大義名分があるのですが、もしそこで10万円の借り入れができたとしたら?

 

多重債務者と言われている人のほとんどは、「収入が増えた」ような錯覚に陥ってしまうでしょう、

 

頭では「借金まみれ」ということはわかっていても、手元に20万円あるという事実の方が勝ってしまうのです。

 

もうこの時点で、立派な病気ですよね。

 

立ち直るにはカウンセリングを受けた方が良いレベルなのですが、幸い、まだ自分で立ち直れる余地はあります。

 

お金を借りなければ良いのですから。

 

いや、最悪借りたとしても、「どうしても返すんだ」という強い意志を持つこと。

 

それから、「まだやり直せる」という気持ちも必要です。

 

どうしても借金金額が多額になってしまうと、「もうだめだ」とか「身の破滅だ」と思ってしまいます。

 

そこでやけっぱちになってしまったら、もう前には進めません。

 

債務整理を決心するにしても、「もう一度人生を一からやり直すんだ」くらいの気持ちでいないと、結局また元の木阿弥に。

 

とにかく、「お金を借りる」から「少しでもお金を作る」という意識に変えない限り、そこから動けなくなりますよ。
 



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