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自己破産しても住宅ローンは借りられる?

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自己破産したら、最低でも5年はローンは組めないというのは常識というか当たり前。

車のローンはおろか、家電だってローンを組んで購入することはできないのです。

クレジットカードについても同じ。

普通は5年から10年経てばクレジットカードが取得できることになっていますが、実際には10年以上経たないと無理だとされています。

だけど、時々見かけるんですよね。

自己破産して5年も経ってないけど、クレジットカードの審査に受かった」という方が。

中小の消費者金融からキャッシングできた、というのなら、まだわからなくはないのですが・・・

結構名の知れた会社のクレジットカードが持てたなんて。

もちろん、自己破産して5年も経っていないとすれば、「個人信用情報機関」に事故情報はまだ記載されているはず。

それでも審査に受かったというのは、何か偶然が重なったのか?あるいは、属性がよっぽど良かったのか?ということでしょう。

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以前も書いたように、「自己破産したらローンも組めないしクレジットカードも持てなくなる」というのは、審査でハネられるからで、法律で決まっているわけではないのです。

だから、ブラックの人にお金を貸したからって、罰せられるわけではない。

とは言え、「金融事故を起こしました」という人に、わざわざお金を貸す人は居ないのは誰が考えてもわかること。

ただ、実際にクレジットカードの審査に受かっている人が居る、ということは、信用情報以外の条件も重視されるようになったのかもしれません。

 

外資系の信販会社は「過去の履歴よりも、現在の収入など社会的なステータスを評価する」と言われていますが、日本でもそんな動きが出てきたのかな?と。

 

反面、「債務整理時に迷惑をかけた銀行系列のところでは、二度とローンは組めない」という法則は生きているようですが・・・

先ほどの自己破産後5年くらいでクレジットカードが持てるようになった方は、いわゆる一流企業といわれる会社にお勤めで勤続年数も5年以上、年収も600万円以上ということ。

クレジットカードを取得してからは、クレヒスを積むために、せっせとクレジットカードを利用し、もちろん延滞は一度も無く、個人信用情報がきれいになってからは枚数も増やし、まんべんなく利用してきたそうです。

取引している銀行には、常にある程度の預金を残し、公共料金の引き落としや給与振込、定期預金、財形貯蓄など常にお金が動くようにしてきたとのこと。

そんな努力の結果、自己破産後10年に満たない年に、住宅ローンの審査にも見事に合格したというわけなんです。

まあ、もともと属性が良かった上に努力されたので、当然と言えば当然の結果なのかもしれません。

それでも、有無を言わず却下されるような時期でも、クレジットカードの審査に受かっている方が居る、というのは、少しは明るい話題になるのではないでしょうか?

自営業の私にとっては、ちょっと羨ましい気もしますが、結局は収入を増やし、自分の信用度を上げる努力をするしかないんですよね。

 

追記:自己破産後2〜3年で住宅ローンを借りられた人も居る事実を知りました。

 

やはり、今は信用履歴よりも現在の経済状況を重視するローン会社が増えているようです。

 

審査に受かった決め手は、個人のステータスなどさまざまでしょうが、共通するのが「頭金を多く入れていること」なんです。

 

数百万円の貯蓄があるということだけでも、かなり信用度が上がりますから。

 

それに、頭金が多ければ、自ずとお金を借りる期間も短くなりますから、借り手にとってもメリットがあるわけです。

 

もちろん、お金を貸す側にしてみても、融資金額や期間が短くなれば、リスクは少なくなります。

 

その上で、「二度と同じ失敗はしたくない」という気持ちが伝われば、審査に受かることも有り得る、ということ。

 

結局は、自己破産後の実績と熱意が重要になってくるのです。


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債務整理後に家電ローンを組む裏技なんてあるの?

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債務整理後にローンで家電などを購入することができれば・・・と切実に思うことが多い今日この頃。

 

特に、冷蔵庫などの家電が壊れた時に切実に思います。

そう。私もまだまだ債務整理してから日が浅いので、ローンはおろかクレジットカードの申し込みはNGなのです。

ローンとかクレジットカードの裏技ってあるのだろうか?と思ってしまうことも。

ローンなどの裏技はよく聞きますけど、結局は裏技とは言えないようなことが多いですよね。

「もしかしたら違法?」というような・・・

債務整理後にローンを組むということは、一見とっても無神経で自分勝手、また身の程知らずのように思われるかもしれませんが、本当にローンが必要になるシーンが度々出てくるのです。

債務整理をしたら、クレジットカードは持てないし、「お金を借りる」なんてもってのほか。

ましてや、ローンで何かを買うなんて考えられない。

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借金をしたことがない人や、ローンを一度も滞納したことがない人にとっては、そう思われるでしょう。

だけど、やはり贅沢はできなくても、生活はしていかなければならないのです。

家族を持っていればなおさら。

特に家族に内緒で債務整理をした人は、その後クレジットカードが持てなかったりローンが組めないことは、精神的にも追い込まれてしまいますよね。

債務整理後にローンを組む裏技があるとしたら、家族名義で組んでもらうか、あるいは「自社ローン」を組めるところを探すなどでしょうか?

あっ、自社ローンというのは、信販会社を通さないで独自のローンを組んでもらえることです。

中古車店などが多いですが、家電などでも出来る場合があります。



あとは、事情を話して、個人的に分割払いにしてもらうということですね。(「自己破産しました」なんて正直に言う必要は無いですけど。)

地方のお店などでは、顔なじみになると、こういった交渉にも応じてくれるなんていうこともあり得ます。

 

場合によっては、「付けといて」の一言で済み、その後払える時に数回に分けて持っていく、なんていうことも許されたりするのです。

理想的なのは、「毎月節約してコツコツ貯める事」なのですが、実際のところ、その「コツコツ貯めたお金」ですら、生活費に消えてしまうことが多いです。

または、突発的な出費とか。

債務整理をした人のほとんどが、「贅沢な暮らしは望まないけど、普通に暮らせるくらいの余裕は欲しい」と思っているはず。

だけど、実際はそれもままならない状況なんですよね。

 

追記:家電ローンについて、「ヤマダ電機のローンなら審査がゆるいので、誰でも通りますよ」なんて、まことしやかな噂も飛び交っていますが、そんなことはありません。

 

分割払いの契約は、信販会社が間に入るので、きちんとした審査があるのは当たり前。

 

ブラックでは受からないですし、年収が低いとか勤続年数が短い場合も落ちることが多いです。

 

「ジャパネットたかた」もそうですが、無金利キャンペーンだったり、「月々3,000円でOK」という宣伝文句が目立つので、誰でも審査に受かりそうな気がしてしまいますが、そうではありません。

 


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教育ローンは債務整理中でも借りられますか?

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債務整理の返済中に、なんとかして子どもの大学受験費用を借りたいという切実な質問がありました。

よくわかります。

債務整理をした本人は、ローンの取り扱いやクレジットカードの利用ができなくなっても仕方のないこと。

社会的制裁を受けるのは当たり前ですから、受け入れるしか無いのです。

だけど、自分の子どもには、せめて人並みの教育は受けさせてあげたい、と思うのは親心。

子どもの教育ローン

債務整理という状況になっても教育費だけは手を付けずに守ってきた、という方も多いでしょう。

私自身も、多重債務時代の苦しい時でも、子どもの学資保険だけは払い続けてきました。

それでも、もうどうしようもなくて、食べるものにも困ってしまった時に解約してしまったんです。

まあ、結局は学資保険だけではまかないきれなかったのですけどね。

債務整理中や債務整理後にローンが組めなくて苦しむのは、こういう時ではないでしょうか?

もちろん、子どもも尋常な状態ではないことはよーくわかっていますから、アルバイトをしながら学費の一部や生活費は自分で出すつもりということがほとんどでしょう。

だけど、入学時には国立でも百万円単位のまとまったお金は必要になりますから。

うちのような田舎に住んでいる場合、大学進学と同時に一人暮らしになりますから、準備にもお金が必要になるのです。

債務整理をしたら、5年から10年はローンは組めませんから、銀行や信販会社の教育ローンはおろか、消費者金融からの借り入れすらできない状態です。

ではどうすれば良いのか?

咄嗟に頭に浮かぶのが、「国からお金を借りられないだろうか?」ということ。

日本政策金融公庫の教育ローンなら借りられるのでは?と淡い期待を抱くのです。

国の金融機関なのだから、民間の金融業者のように個人信用情報は参照しないのでは?と思うのですが・・・

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結局、審査については他の金融機関と同じく不透明な部分はあるものの、個人信用情報は参照するということです。

と言っても、個人信用情報機関の「シー・アイ・シー」「JICC:日本信用情報機構」「KSC:全国銀行個人信用情報センター」のうち、KSCだけと言われていますが、実際のところは定かではありません。

 

「信用情報の内容よりも、税金を滞納していた、あるいはしているということの方が問題とされる」という情報もありますが、確かにそういったこともあるでしょう。

ならば、「債務整理のことは隠して申請することは可能?」と裏技のようなことを考えてしまいますが、借金を申告する義務はあるので、その部分に違反することに。

万が一バレなかったとしても、発覚した時点で、借り入れがダメになってしまうだけでなく、すでに借り入れしてしまった場合、全額返納なんていうことも考えられます。

そんな危ない橋は渡れないですよね。

となると、最初から奨学金を借りることを考えたほうが良いかもしれません。

奨学金を借りる時は、親ではなく子ども本人の名義で借りられるので、親が債務整理をしていても審査に通ることは可能です。

この場合、保証人は親ではなく、保証制度を利用することが大切です。

あとは、生活福祉資金貸付制度でも、「教育支援資金」の名目で、お金を借りることは可能です。

ただし、条件に当てはまらないと借りられませんので、お住まいの市町村の社会福祉協議会に聞いてみることをおすすめします。


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