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債務整理後にオートローンを利用するには?自社ローンは?

JUGEMテーマ:借金返済

 

債務整理をすると、ご存知のように、すべてのローンが組めなくなってしまいます。

 

借金で破綻したのに、またローンで何か買おうとするほうがおかしい、と思われるかもしれませんが、破綻した人の方がお金がないので、ローンを組まないと何も買えないという勝手な理屈もあります。

 

まあ、それでも、苦しい生活の中で、やり繰りして少しづつ貯金しておいて、そこから「まさかの時のお金を捻出する」というのが本来の姿ですよね。

 

貯金する-債務整理体験談

 

それで、たいていのことはまかなえるのですが・・・

 

車を購入する場合はやはり、ローンを組まないと買えないでしょう。

 

いわゆるオートローンというものですね。

 

ちなみにオートローンを利用する人の割合と利率については


◯車を購入するときローンを利用する人の割合は約70%で、半数以上の人が販売店が扱っている信販会社のローンを利用している。

 

◯一般的に、各種ローンの中では、オートローンは比較的手続きが簡単で審査にも通りやすい。

 

◯ディーラーで買うか、販売店で買うか?また、中古車店で買うかによって、金利に差がある。

 

◯例えば300万円を60回で返済する場合、金利が3.5%と8.5%では総支払額で約41万円も違う。

 

ということ。

 

利率が少しでも違えば、総額はこれだけ違ってくるんですね。

 

ただ、債務整理をしている人にとっては、総額がいくら高くなっても、「分割で支払えれば」と思うもの。

 

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だから、「自社ローンで分割払い可」という中古車店があると、金利が法定金利スレスレの高さでも、契約してしまいがちです。

 

特に、債務整理で車を手放したものの、やはり住んでいる場所によっては車なしでは生活できないという方にとっては、「一日も早く車を手に入れたい」と焦るもの。

 

だけど、冷静に考えてください。

 

場合によっては、数十万も損をして、しかも、返済が滞れば、車を取られてしまうこともあるのです。

 

自社ローンがいけないということではなく、契約内容をしっかりと把握してから購入しましょう、ということ。

 

「金利が多少高いけど、自分の今の条件にぴったりの車だし、他でローンは組めない。一括では到底買えないが、6分割くらいならなんとか払えそう」なんていうビジョンがはっきりしているのなら、利用しても良いかもしれません。

 

その場合でも、「きちんとした正規の販売店なのか?」ということは、しっかりと確かめる必要はあります。

 

まあ、6回払いくらいで、そんなに高価じゃない中古車だったら、近所の中古車店などで、任意の分割払いで対応してもらう、というのが、一番安心ではありますが・・・

 

債務整理後思うことは、住宅ローンは無理でも、せめてオートローンが難なく組めるようになりたい、なんですけどね。

 

追記:自社ローンで金利が高い場合を例に取りましたが、実際には貸金業の免許を持っていない中古車店の方が多く、その場合は「金利は実質ゼロ円」という契約になると思います。

 

だからって、「ヤッター、金利0円だ!」なんて喜んでいる場合ではないですよ。

その分

◯本体価格が相場より高い

◯分割はできても、最大で24回くらいまで

◯信販会社のローン契約審査に落ちている人が多いので、リスクを考えて保証人を立てることが必須の可能性が高い

 

ということ。

 

その他、「金利が無いのはいいけれど、他の中古車店では扱わないような、廃車寸前の車を売りつけようとする」とか「頭金や金利は無いものの、手数料がバカ高い」など、何かしらの問題があるケースが多いとのこと。

 

それでも、良心的なお店はあると思うので、契約内容や条件など、おかしいなと思ったら、とことん質問して納得してから契約することをおすすめします。


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自社ローンは危険?信用できるお店はある?

JUGEMテーマ:借金返済


債務整理後などブラックになってしまった方でもローンを組める方法、となると、今のところ自社ローンしか考えられません。

この自社ローン、少し前までは、ブラックをターゲットにした金融業者が、中古車販売や家電販売をかくれミノにして、高利息でローンを組ませる仕組みであることも多かったのです。

ちょうど、自社ローンが出始めた頃で、一般的にもまだ名前が知られていなかったくらいの時です。

それが、最近では、中古車販売の有名ポータルサイトにも、中古車選びの選択肢の中に「自社ローン」があるほど広がってきているのは確かです。

自社ローンは危ない?

だからと言って、すべてのお店が信用できるか?と言われればそうではないのでしょうが、きちんとしたお店が増えていると言っても良いでしょう。

自社ローンを利用するのは、何も金融事故者だけではなく、まだ信用履歴があまり無い若年層や年金生活者の方、また自己理由ではなく災害などで止むを得ずブラックになってしまった方にとっても、有難いシステムなのです。

その上、実質金利はゼロ%で納車に時間はかからないとなれば、「すぐにでも利用したい」という方もいらっしゃるでしょう。

金利がゼロになるカラクリについては以前も書いたことがありますが、通常は、中古車店で車を分割払いにする時、お店では金融商品は扱えないので、信販会社を通します。

だけど、自社ローンでは、信販会社を通さないので、金融商品を扱えない中古車店が金利を取ることはできません。

このことから、金利ゼロになるんですね。

なので、最初から中古車価格が、一般の価格よりも高く設定されていても不思議ではないですし、逆に金利の分上乗せするのが当然と言えば当然です。

ここで問題になるのが、「どのくらい上乗せされているか?」ということ。

悪徳とは言わないまでも、お客の足元を見て、かなり高い金額をふっかけてくる中古車店もある、ということ。

中には、すでに走行距離が桁外れな数字になっていて、俗にいう「10年落ち」の車で、一般的には「タダ同然」の車なのに、そこそこ高い金額を付けて「自社ローン用」として売りに出しているところもあるのです。

悪質なところになると、走行距離を細工してごまかしたり、なんていうことまであるようですから、油断できませんね。

そのようなお店を避けるには、やはり日頃から中古車に関する知識を身につけておくこと。

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何も専門的な知識を知らなくても良いのですが、カーセンサーなどの中古車カタログを見る、日頃から中古車店に足繁く通う、などしていれば、だいたいの相場がわかるものです。

 

ヤフオクなどのネットオークションでも、中古車を扱っている会社が出店したりしているので、参考になります。

 

ちなみに、オークションで高額商品を買うのは勇気が要るものですが、慎重に吟味して「当たり」を引けば、かなり安く良い車が手に入ることがあるのです。

 

「運と鑑定眼が勝負」というところでしょうか?

あとは、お店の雰囲気というのも結構大事ですよね。

まあ、ネットで探したお店の場合は、実際に行けないこともありますが、メールで頻繁にやり取りして、疑問な点はすぐに聞くなどといったことが大事でしょう。

最初に説明が無かったのに、契約の段になって手数料や保証料の支払いを求めてくるところは、止めておいて方が良いです。

とにかく、本体価格の他にやたらと支払いが多いところは要注意ですね。

自社ローンは、一般の信販会社の審査に通らないと思われる方たちが顧客となる分割払いのサービスなので、悪徳業者も入り込みやすい、ということは肝に銘じておくべきでしょう。


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自動車ローンを使わないで車を購入する方法は?

JUGEMテーマ:借金返済

 

多重債務におちいっている時や、債務整理後にブラックになってから車のローンを組むのは、とても大変なんです。

 

と言いますか、ブラックになってしまったらほぼ不可能でしょう。

 

それでも、仕事で車を使う場合や、私のように車が無いとどこにも行けないような田舎に住んでいるケースでは、乗っている車が壊れたら買い替えなければいけません。

 

だけど、新車だと100万円は下らない自動車の購入で、ローンを使わないというのは考えられないのです。

 

中古車だったとしても、数十万円はしますから。

 

ではどうすれば良いのか?

 

自動車ローンを使わないで車を購入する方法」と打って、ネットで検索してみました。

 

一番最初に出てきたのが、「カードローンでお金を借りて購入する」という方法。

 

例として乗っていたのが、「自動車ローンの審査に通らなかったAさんの話」です。

 

保証人を付けてくれたら通りますよ」と言われたAさんですが、「この年齢になって、他人に迷惑はかけられない」という気持ちもあって、保証人を立てることをためらったそうです。

 

車のローンが通らない-債務整理体験談

 

そんな時に、クレジットカードを所有している銀行から、カードローンの紹介DMが来たということ。

 

なんでも、300万円までなら収入証明書も不要で、今なら最初の1ヶ月は金利も自動車ローン並という魅力的な内容でした。

 

金利だけは少し高かったけど、思ったほど高くは無く、しかも銀行系カードローンだと、総量規制で定められている「収入の1/3まで」の対象にもならないので、他で借り入れがあってもOKだとか。

 

じゃあ、ということで、試しに200万円のカードローンを申し込んだら、すんなり通ったので、そのお金で現金払いで車を購入した、のだそうです。

 

まあ、この方の場合は、過去に自動車ローンの滞納があったので、受かりにくかったということがあったようですが、その他の属性は良かったのでしょう。

 

とは言え、最近は、自動車ローンを使わずにカードローンで使って支払いをする、というケースも増えているということなので、審査にさえ通れば使いみちを証明する必要が無い、というのは今のニーズに合っているのかもしれません。

 

人によっては、「お金を借りるよりは、ローンを組む方が罪悪感が少ない」という考え方もあるでしょうが・・・

 

いずれにしても、そもそもローン審査に受かる可能性が非常に低い私達には、使えない選択肢とも言えるでしょう。

 

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ならば、やっぱり自社ローンしか無い?

 

そうですね。

 

自社ローンも、今は結構知られてきていて、大々的に「自社ローンも取り扱っています」という中古車店も増えてきました。

 

良心的なお店も多いとは思いますが、まだ一般的とは言えず、どうしても「車のローン審査に受からない訳ありの人を対象にした分割払い方法」というニュアンスが先行してしまいます。

 

いまだに、「廃車寸前のボロい車を、高い金額で買わせようとする」なんていうことも横行しているようですから。

 

となると、当たり外れは大きいとしても、「個人売買で購入する」という方法が良いのではないか?と思うんですよ。

 

実際に、私もオークションで車を購入したのですが、個人売買というより、店舗を持たないような個人経営の中古車店が出品している、というパターンが一番多く、取引の内容や車に関する説明、書類の準備などもそつなく、割と丁寧にしてもらえました。

 

あまり遠くない場合は、一度見てから入札する、なんていうこともできるので、安心ですよね。

 

中古車なので、当たり外れが大きいのは当たり前と思っていれば、そんなに怖がることも無いのでは?と思うのですが、アフターケアの点で心配な方は購入ししない方が良いでしょう。

 

とにかく「現金で安く買いたい」という場合には、良いと思います。

 

ただ、「自称業者」とか、「実際に売っている車と違う写真を載せている」なんていうあくどいケースもあるので、注意は必要です。

 

要するに、「ローンが組めなければ、安い中古車を探すしか無い」ということですね。


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