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任意整理手続き中に自己破産に切り替えられる?

JUGEMテーマ:借金返済


債務整理中にお金が足りなくなって「借りたい」という状況に陥ってしまう、ということはさんざん書いてきましたが、これは本当です。

多重債務中は、債務整理をすれば単純に借金を返済しなくても良くなるので、生活は少しは楽になるだろう、と考えます。

それが、蓋を開けてみると、多重債務時代とあまり変わらないという状況の方が多いでしょう。

一度生活が破綻する、というのはやはりそういうことなんですよね。

よく「ゼロからの出発」と言いますが、まさに「マイナスからの出発」となる債務整理。

この債務整理についても、家を手放さなくてはならない状態などだと、かなり時間がかかってしまいますので、この間に生活の立て直しができれば良いのですが・・・

結局は、家という財産も合わせて失うということになり、なかなか生活を立て直すことができない方が多いようです。

債務整理で家を失う

債務整理の中でも、比較的立ち直りしやすいと言われている任意整理でさえ、その後の状況によっては多重債務の頃よりも悪くなる可能性があります。

例えば、任意整理を依頼した時には、月々20万円くらいの収入があったとします。

そのうちの5万円を毎月返していく、という風に債務者との合意があれば、必ず毎月返していかなければならないのです。

当たり前ですが。

家賃や光熱費の他に毎月5万というのは、かなり厳しい数字ですが、それでも何事も無ければ生活を切り詰めてでも返していきますよね。

だけど、その間に家族が病気になったり、本人や家族が失業したりすると、だんだん返せなくなってくるんですよ。

任意整理中に残債を返せなくなったら、自己破産に切り替えることはできるのですが、せっかく今まで苦労して返してきたのが何もならなくなりますから。

それならば、最初から自己破産を選択した方がまし、ということになりますね。

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その辺の判断が難しいのですが・・・

任意整理」にこだわって、最低限の生活さえもできないのに支払い続けることは危険です。

下手したら、家族共々倒れてしまうことにもなりかねませんから。

その場合は弁護士さんとも相談の上、早めに自己破産に切り替えた方が良いでしょう。

私自身、任意整理の支払中には、夫の失業などトラブル続出で、何度めげそうになったことか。

たまたまラッキーな副収入が入ってきたこともあって、なんとか支払い続けられましたが、無理は禁物だなと何度も思いました。

今まで支払った分のお金は無駄にはなってしまいますが、「少しでも借金を返すことができた」と考えれば少しは救われます。

また、「破産は絶対に嫌だ」という場合は、毎月の支払を見直して少なくしてもらう、ということも不可能では無いと思います。

 

債権者によっては、頑として受け付けてくれないこともありますが、受け入れてくれたらありがたいですよね。

早めに気持ちを切り替えることも必要だということです。

 


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任意整理中に残債の返済ができなくなったら?

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任意整理中に返済ができなくなったら?ということは、債務整理でどの方法を選ぶか?という時にもっとも考えなければならないことです。

いくら返済額が少なくなったとしても、原則として3年以内に残債を返さなくてはならないので、結構苦しいのは確かなのです。

私も、自己破産だけはどうしても避けたかったので、任意整理を選んだのですが、副業が上手くいかなかったら返せなかったと思います。



もともと収入がが少なくて借金をした場合、「借りたお金は返すのが当たり前」と思ってはいても、なかなか思うようにはいかないものです。

例えば、月々のお給料が20万円そこそこしか無かった場合。

家賃や光熱費、税金などを引くと10万円ちょっとしか残らないでしょう。

そうなると、1家4人で暮らしていくのは困難な場合が多いです。

「お金が無いのに贅沢するからだ」と思いますか?

相当切り詰めたとしても、ギリギリの生活と言うところだと思います。

 

たとえ子供がまだ義務教育の年代であっても、給食費や教材費など、学校関連のお金だけでも結構かかります。

 

それに、食べ盛りなのに、毎回貧しい食事だけでは、成長しないばかりか健康を害してしまいます。

そこへ借金の返済が月5万とかになったら?

生活はすぐに破綻してしまうのです。

それでもお金を借りてしまうのは、「臨時収入があればなんとかなる」という気持ちや「来月頑張れば」という気持ち。

それは決して嘘ではないのです。

 

実際に、アルバイトを掛け持ちしたこともありましたが、体を壊してしまい長続きししなかった、ということはありますが。

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私なんて、「宝くじにでも当選すれば何とかすべての借金が返せる」と半ば本気で思っていましたから。

要するに「今はダメだけど、なんとかなる」と思い込んでしまうのです。

確かに、「借金が雪だるま式に膨れ上がって、もうこれ以上生きていけない」と思った状態から、一発逆転で起き上がり小法師のようにたと直す人も居ます。

だから、「なんとかなる」と思うことは決して悪いことではないのですが、私も含めて「多重債務」になってしまうと「とにかく先延ばし」という考えに陥ってしまうことが危険なのです。

最初の話題に戻りますが、任意整理中に失業してしまったらどうしますか

ただでさえ生活が厳しいのに、残債を返していくのは困難になりますよね。

債務整理をしてブラックになっていますから、もうどこからもお金は借りられません

お金の悩み

止むを得ない理由の場合は、支払期間の延長を申し出ることができますが、認められるかどうかの判断は結構厳しいということです。

となると、最終的には自己破産に変更するということになります。

 

任意整理中なのに破産できるの?
 

 

結果、今まで一生懸命返してきたお金は無駄になりますので、やはり債務整理を依頼する時には「もしも支払えなくなったら?」ということを、十分に考えなければいけませんね。

 

そして、任意整理途中であっても「支払い続けるのは無理」と判断すれば、自己破産に切り替えるかどうかを、早めに弁護士さんに相談することをおすすめします。


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任意整理中にお金を借りることはできる?

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任意整理の手続き中にというか、債務の完済前にお金を借りることはできるのでしょうか?

どうしても、任意整理だと、債務整理の中でも「少しでもお金を返すから優遇されるのでは?」と思ってしまいます。

ただ、金融業者側から見れば、債務整理したという事実は同じですから。

確かに、金融業者によっては、自己破産者よりも任意整理をした人の方を優遇するという考えが無いわけではないのですが、これに関してもケースバイケースということですよね。

任意整理で債務をすべて完済した後なら、もしかしたらお金を借りられる機会も増えてくるかもしれません。

一般的な考え方で言えば、任意整理中に貸してくれるところはどこも無いということ。

もっと言えば、個人信用情報に事故情報が載っている時点で、審査に受かるはずもないのです。

だけど、実際に借りられたという人が居るのも事実で、貸してくれる金融業者があるのもわかっています。

どうして?

となりますよね。

一番考えられるのは、「ブラックでもお貸ししますよ」と甘い言葉で誘う闇金融やソフト闇金業者です。

闇金からの電話

合法ではないのですから、貸したお金に法外な金利を付けて貸し、少しでも滞納すれば取り立てれば良いという考えなのです。

だから、「この顧客は、貸したお金をきちんと返してくれるか?」というのは、最初からどうでもよい事。

ひどいところになると、お金を借りた人が期限内に返済しようとしても、返済用の口座番号を教えること無く、のらりくらりと期限が過ぎるのを待つ、なんていうこともあるそうです。

で、一日でも期限が過ぎたら、脅すように支払いを迫る場合もあれば、さらに高額な利息を求める場合も。

「次また10万円借りるから」という約束を無理やり取り付けた上で、やっと返済できた、なんていう笑えない話まであるのですから。

とにかく、闇金融から一度でも借りてしまうと、なかなか抜け出せないということがわかります。

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では、正規の消費者金融で借りることはできないのでしょうか?

できないことは無いのです。

実は、大手の消費者金融と違い、中小の消費者金融は、総量規制後は特に顧客獲得にしのぎを削っていると言われています。

誰だって、名の知れたところから借りたいですもんね。

普通に審査に受かる人は、わざわざ無名の消費者金融から借りたいとは思いません。

だいたい、正規かどうかすら区別がつきにくいですから。

だけど、任意整理中の方とか世間的にはブラックと言われている人たちは、大手の消費者金融ではまず審査に落ちますから、中小の消費者金融を選ぶしか無いのです。

おのずと需要と供給の関係が生まれてきて、独自の審査方法で貸すことになるため、ブラックでも審査に受かる事例が出てくるというわけ。

だけど、さっきも書いたように、普通の人には、闇金融と街金や小規模な消費者金融との区別を付けるのが難しいので、「正規だと思っていたらヤミとつながっていた」なんていうこともあるのです。

それに、せっかく任意整理の手続きをして、残債支払いまでこぎつけたのですから、できればまた振り出しに戻りたくはないですよね。

「お金がどうしても必要」な状態は切羽詰まったものがあると思いますが、今一度「どうしても今借りなくてはいけないお金か?」ということを、自分自身で考えたり、また家族で話し合ったりすべきだと思います。

 

そして、「どうしてもお金を借りなければならない」となれば、生活福祉資金のような公的資金も視野に入れて、考えた方が良いでしょう。

 


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