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不動産担保ローンを組んでいると債務整理するのが難しい?

JUGEMテーマ:借金返済

 

ブラックでも不動産担保ローンは利用できる?」ということについては書きましたが、それでは、債務整理する前に不動産担保ローンを組んでいた場合はどうなるのでしょうか?

 

多重債務で借金でがんじがらめになってしまい、「もうこれ以上お金は借りられない」となった時に、すぐに「では債務整理を検討しよう」ということにはならないと思うんです。

 

その前に何か手立てはないか?

 

そこで考えるのが、「借金をまとめられないか?」ということ。

 

だけど、まとめるとなると借りる金額も大きくなりますし、保証人が必要になることもあり、なかなか審査に受からないんですよね。

 

持ち家に住んでいる人は、「この家や土地を担保にしてお金を借りられるんじゃない?」と最後の望みのように思いつきますが、資産価値が無いと借りるのは難しいものなんです。

 

不動産担保ローン-債務整理体験談

 

だけど、たまたま人気のある沿線の土地を所有していて、思った以上の条件でお金を貸してくれることになったら?

 

すぐに借りてしまうでしょう。

 

私の場合も、持ち家だったのですが、ここでつまずいてしまいお金が借りられなかったので、あの時審査に通っていたら、間違いなく不動産担保ローンでお金を借りていたと思うんです。

 

今思うと、その時に借りられていたとしても、債務整理はしていただろうなという確信がありますし、「あれ以上借金を増やさないで良かった」という気持ちは大きいです。

 

まあ、人によっては、不動産担保ローンである程度まとまったお金が借りられたお陰で、借金を全額返済することができた、というケースもありますから、一概には言えませんが・・・

 

で、この不動産担保ローンを借りている方が、「やっぱりダメだ。借金返済が不能になったから債務整理をしよう」となった時、ちょっと困ったことになるんですね。

 

特に任意整理をする場合、それぞれの債権者と話し合って、借入金額を少なくしてもらったり利息を引き直してもらったりするわけなのですが・・・

 

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不動産担保ローンの場合、債権者は支払不能になれば家や土地は取り上げられる権利を持っているわけですから、競売にかけて現金にしてしまえばその分は独り占めできるものなので、任意整理の話し合いに同意する可能性は極めて低くなるということ。

 

せっかく自己破産を避けて任意整理にしたのに、家は取られるは、話し合いには同意してくれないは、ではどうしようもないですから。

 

となると、任意整理をする場合は、不動産担保ローンだけを除外し、そのまま支払いを続け、その他の借金だけを整理するという方法を取ることが多くなります。

 

あるいは、もう腹をくくって「自己破産」してしまうか?ですね。

 

自己破産する場合は、結局家は競売にかけられるか任意売却で手放すことになるので、失うことには変わりない、という考え方です。

 

このように、債務整理を回避するために借りたつもりの不動産担保ローンが、結局は足かせになることも考えられるので、おまとめローンもそうですが、「多額の借金をする」デメリットについても、借りる前にしっかりと考える必要があります。

 

「もうどこからもお金が借りられない」という時には、とても魅力的に映る不動産担保ローンですが、「支払いができなくなったら?」ということを念頭に入れておくべきですね。


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不動産担保ローンの審査に通れば借金地獄から逃れられる?

JUGEMテーマ:借金地獄

 

誰もが借金地獄から早く逃れたいのです。

だけど、債務整理という選択肢は一番最後に持って行きたい。

その理由は?

◯どうしても借りた借金は自分で返したいから

◯債務整理すると社会的制裁があるから

◯家族や友達などに迷惑をかけたくないから

まあ、自己破産の場合だと、単純に「カッコ悪い」とか「人生終わり」という理由もあるのでしょうが、そんなことを言っている場合ではないとは思います。

とにかく、借金の返済が滞りがちになり、何とかしなければと思い始めた頃に思いつくのが「おまとめローン」や「不動産担保ローン」であるのは確かです。

中には、借金の返済が辛くなってきたな?というタイミングで、ローンを組んでいる会社から不動産担保ローンのお誘いを受けるケースもあるということ。

金融業者にしてみれば、無担保でお金を貸していた側にとってみれば、不動産という担保を預けてもらった方がメリットは大きいでしょう。

だから、例え金利を安くしてでも不動産担保ローンを勧めてくるということも言えます。

こちらにとっても、例えば、そのローン会社で50万円ほどの借金をしていた場合、「不動産担保ローンに切り替えていただければ、金利も下げて200万円まで融資できます」なんて言われたら、すぐに飛びつきたくなるでしょう。

だけど、よーく考えてみてください。

考える女子学生

借金の返済が滞っているということは、何らかの理由で収入が減っている、あるいは不安定になっているということですよね。

お金を借りる時には、誰もが返済計画を立て、月々の支払金額を「このくらいなら生活費に支障がなく支払える」と判断して借りるわけです。

それが、「ついうっかり支払いを忘れた」というわけではなく、滞納を繰り返すようになったり、支払いはなんとか続けているけど生活が非常に苦しくなったと感じるようになったら?

黄色信号、いや赤信号が点滅しているということ。

そんな時に今よりももっと大きな借金をかかえてしまったら?

それも、大事な土地や不動産を担保にしてしまったら?

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ということを先に考えるべきです。

いや、実際に、金利が高くて借金苦に陥っている方で、「おまとめローン」で借金をまとめたら、金利も安くなってなんとか全額返せるメドがつきました、なんていうこともあるのは事実です。

ただ、万が一不動産担保ローンを組んでも、途中で返せなくなった場合、債務整理においても不利な状況になってしまうのです。

◯不動産にすでに抵当権が入っているため、任意売却ができない

◯民事再生についても、「住宅ローン特則」が使えなくなるため「マイホームを手放さずに債務整理する」というワザが使えなくなってしまいます。

「でも、不動産を担保にしているんだから、取り上げられるのは仕方がないでしょ」ということなのですが、最初から取り上げられることを想定して借りるのなら、何もそんなリスクを背負わなくても良いということになります。

「借金が返せない」と判断した時点で、任意整理なり民事再生(個人再生)を選ぶこともできますし、自己破産を選んだとしても、事前に任意売却することも可能です。

結局は「自分の意思でなんとかすることができるのか?」というのが判断基準になりますね。

 


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不動産担保ローンに申し込む前に知っておきたい3つのこと

JUGEMテーマ:借金返済

 

「ブラックになっても、不動産などの担保があればお金を借りられることがある」と言われることがあります。

これは本当でしょうか?

不動産担保ローンというのは、一昔前は一般の人にはあまり馴染みのない金融商品でしたが、最近ではよく聞かれるようになりました。

不況で、土地や建物を手放したくは無いけれど、何とかしてお金を借りたいという方が増えているということで注目されてきたという理由もあるようです。

また、普通のローンでは審査に通りにくい方や、まとまったお金を借り入れたい方が利用するケースも多いですよね。

いわゆる「おまとめローン」として利用される方もいらっしゃるので、冒頭に書いた「ブラックでも」ということにもなるのでしょう。

不動産ローンとは資産として持っている不動産を担保にすることで、ローン融資を組むということ。

担保にする不動産がどのくらいの価値があるのかを業者が審査し、融資できるかどうかを決定するのです。

通常は、保証人なしで抵当権や根抵当権を、住宅ローンの時のように立ててローンを組むことになります。

不動産担保ローンについて夫婦でもめる

不動産ローンは銀行や信販系金融機関、一部の消費者金融でも取り扱っている金融商品で、教育学習費、家の建て直し費用、他の融資への返済資金等、色々な理由で融資が行われています。

不動産ローンで気をつけたいのは、支払いが滞れば不動産は担保に取られるということ。

支払い能力に自信があり、まとまったお金を有効に使える方なら良いのですが、他での融資に断られたから、という切羽詰った状態の方多重債務寸前の方は、よく考えてから申し込まれた方が良いでしょう。

失業中の人、家族には相談出来ない人、いわゆるブラックと言われる人他社で融資を断られた人等、審査に通りにくいとされている人でも利用可能なケースもあるということです。

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高齢者の方でも融資を受けることができるケースも多いのが、特徴とも言えるでしょう。

ただ、次のことには気をつけてください。

ブラックでも借りられるケースはごく稀であること

支払いを滞納すると、大事な資産も無くしてしまうこと

借入金額が大きい分、審査が厳しいこと

実際には担保となる不動産がどれだけ金融業者にとって魅力があるか?ということになると思います。

それでも、基本になるのは個人の信用情報と属性ということになりますので、ほとんどの場合は、不動産だけが決め手になることは無いでしょう。

よっぽど資産価値の高い物件を所有しているのなら話は別かもしれませんが、契約する際には慎重に考えた方が良いのは言うまでもありません。

 


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