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キャッシングの借りやすさを比較すると消費者金融が一番?

JUGEMテーマ:日記・一般

 

喉から手が出るほどお金が必要な時、気軽に借りられるキャッシングはありがたいですね。

 

もっとも、債務整理経験者から言わせてもらえれば、あまり「気軽に」使ってはいけない部分もあります。

 

とは言え、これだけ私達の生活に浸透しているキャッシングですから、賢く利用するためには?ということを考えた方が良いでしょう。

 

一口にキャッシングと言っても、クレジットカードに付随しているキャッシング機能を使うか、消費者金融からお金を借りるか、銀行ローンを利用するか?と、さまざまな種類があります。

 

どこでキャッシングするか悩む女性

 

一度ブラックになってしまった人にとっては、「どこが一番審査に通りやすいの?」ということが一番知りたいのですが、その前に、それぞれの特徴や借りやすさ、メリット・デメリットについて考えてみましょう。

 

○消費者金融系キャッシングについて

 

キャッシングという言葉を聞いて、多分真っ先に頭に浮かぶのが、この消費者金融系キャッシングではないでしょうか?

 

テレビCMでもよく知っているアコムやアイフル、プロミスやモビット、レイクなど、もしかしたら、「はじめてのアコム♪」とか歌ってしまう方も居るほど、知られていますよね。

 

債務整理後でもアイフルやアコムならお金を借りられますか?

 

まあ、昔ほど頻繁にCMを流さなくなったのは、総量規制以降に、過払い金請求などにより業績に悪影響が出たり、銀行の傘下に入る消費者金融や廃業した消費者金融も増えた結果と言えるでしょう。

 

ただ、「借りやすさ」という点では、私たちの身近な存在となっているのも事実なので、「ご利用は計画的に」の言葉通り、毎月計画的に借りる事が出来れば、一番使いやすいのかもしれません。

 

消費者金融系キャッシングのメリットとしては、以下の通りです。

 

●申請して審査から融資までのスピードの速さ

 

私自身も経験していますが、本当に審査にさえ受かれば、あっという間にお金を振り込んでくれるのです。

 

以前は電話での申し込みが主流でしたが、今はPCや携帯からのネット申込や自社ATMによる自動契約機が主流となっており、審査から融資まで最短即日という会社がほとんどです。

 

なので、急な出費でお金が必要になった場合には、消費者金融系であれば最短即日融資できるという頼れる存在になっているんですね。

 

審査に受かれば、近所の自社ATMや提携ATMからお金をすぐさま手にする事が可能という点では、他のキャッシングでは真似が出来ないでしょう。

 

消費者金融系キャッシングの特徴として、自社ATMがあることが挙げられます。また、コンビニや銀行ATMなどでも借り入れや返済が可能なところも多いので、借りやすいということ。

 

逆に、消費者金融系キャッシングのデメリットは何でしょうか?

 

●他の金融業者に比べて金利が高いこと

 

ただし、総量規制以前の消費者金融系キャッシングは、金利が高く一時は年利29%前後までありましたが、その後設定された利息制限法によって現在では年利約18%前後まで下がっているので、それほど差は感じられないという方も多いでしょう。

 

とは言え、銀行系キャッシング(カードローン)と比べると3〜4%程度高くなっていますので、まだ消費者金融系キャッシング=金利が高いというイメージは払拭できないところもあるのです。

 

その分、他のキャッシングには無い無利息期間を設けている金融機関もあり、初回限定で30日程度の借入であれば利息が付かない消費者金融も多いので、その辺を賢く利用すればOKだと思います。


●総量規制の対象になること

 

消費者金融系キャッシングは、年収の1/3以上の借入を行う事が出来ないという貸金業法による制限を受けます。

 

また、50万円以上の借入を希望する場合には、収入証明が必要になったり、個人情報の入力項目が多いなどのデメリットもあります。

 

○クレジットカードに付随している信販系キャッシングについて

 

楽天カードやオリコカード、イオンカードなど、クレジットカードに付随しているキャッシングの事ですが、申込の際にキャッシング枠を設定しない、または金融機関の判断によりキャッシング枠が設定されない場合を除いて現金の借入が可能なキャッシング枠として最初から付いていることがほとんどです。


顧客の信用力によって違いがあり、10万円〜50万円程度まで設定されています。

 

使い方としては、提携しているATMで、クレジットカードを差し込むだけなので、一番簡単に方法と言えるでしょう。

 

○信販系キャッシングのメリットについて

 

●提携ATMが多い

 

信販系キャッシングでは銀行やコンビニなど提携ATMが多くありますので、急な出費の際にもクレジットカードにキャッシング枠が付いていればすぐにキャッシングを利用する事が可能です。

 

○信販系キャッシングのデメリットについて

 

●金利が高い

 

消費者金融系キャッシングと同様に金利を利息制限法の上限程度に設定している金融機関がほとんどなので、年利にして18%前後の金融機関が多くなっています。

 

●クレジットカード発行までに時間がかかる

 

クレジットカード発行には、大抵の場合1〜2週間程度掛かります。

 

なので、緊急時に頼るとすれば、もともと持っているクレジットカードがある場合に限ります。

 

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○銀行系カードローン

 

銀行系キャッシングというより、銀行カードローンの方が知られていますね。

 

三井住友銀行や三菱東京UFJなどの銀行や信用金庫などが提供しているキャッシング(カードローン)のことで、各銀行や提携ATMで借り入れ可能です。

 

銀行系カードローンのメリット

 

●金利が低い

 

一番のメリットは何と言ってもその金利の低さにあり、大部分の銀行では金利を14%〜15%に設定していますので、消費者金融系や信販系と比べて2〜3%程度低くなっています。

 

また、銀行系では借入額が消費者金融系や信販系と比べ多めに設定する事が可能となっており、借入金額が多くなればなるほど金利が低く設定されているのも魅力の一つです。


某大手銀行の場合、借入金額400万〜500万円で最低金利が約2%に設定されているケースがありますが、信用度もかなり無いと厳しいでしょう。


●総量規制の対象外である

 

消費者金融系と信販系は貸金業法、銀行は銀行法の制限を受けますので、銀行系キャッシングは貸金業による総量規制の制限を受けないのです。

 

総量規制である年収の1/3以上のお金を借り入れる事が可能というのが、一番のウリでしょう。

 

●銀行系ローンのデメリット

 

●審査が厳しいところが多い

 

銀行にもよりますが、銀行系ローンの審査は消費者金融系や信販系よりも金利が低いため、審査難易度が高めだと言われています。

 

金利が低い分、貸し倒れを防ぐという意味でも審査の時点で顧客を選ぶという事は当然なのでしょうね。

 

追記:このブログでも度々「審査が柔軟」ということで、名前が挙がっているアイフルですが、「任意整理中でもお金が借りられた」という体験談も多いです。

 

ただ、職業的に言えば、公務員や会社員で年収500万円以上など、現在の属性が良いことが条件のようです。

 

とは言え、「任意整理で半分返済後」とか「残債を返済直後」に審査に受かっているなどの情報は、私達にとっても嬉しいもの。

 

債務整理後の生活が一番大事なんだと思えば、自ずと「頑張ろう!」という気持ちにもなりますよね。

 


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来店不要でネットで完結のWEBキャッシングなら忙しい人でもOKだけど...

JUGEMテーマ:借金返済

 

この間は、来店必須で対面融資のみの消費者金融エイワをご紹介しましたが、やはりネットだけで申し込みから借り入れまで完結するキャッシングは魅力です。

 

特に、年末だと「今すぐにお金が欲しい」というニーズも増えますから。

 

●ネット(WEB)キャッシングの申し込み方法

 

スマホが一人一台になっている日本では、ネットだけで利用可能なキャッシングも多いです。

 

申込みから融資借入までの流れが、全てオンラインで完結するため、もっとも簡単にお金を借りることができる方法とも言えるでしょう。

 

その上、WEB申込の場合には、ほとんどの金融会社が24時間受付ていますので、夜中でも早朝でも申し込みが可能なのです。

 

早朝に必要事項を入力し申し込んでおけば、午前中に審査が行われる可能性が高いので、審査に合格すれば、その日の内に銀行に現金が振り込まれる即日融資だってできる、ということ。

 

金融業者の店頭に出向くこと無く、自動契約機にさえ行く必要が無いので、仕事が忙しくて金融会社の店頭や自動契約機に行く暇が無い人でも、お金が借りられるメリットがあります。

 

webキャッシングなら忙しい会社員でもお金を借りられる

 

「だけど、キャッシングカードはどうするの?一回のみしか借りられないの?」という方もいらっしゃるでしょう。


キャッシング用のカードについては、後日契約書とカードが郵送されてくることになっています。

 

となると、金融業者とのやり取りは、すべてWEB上で済んでしまうんですよ。

 

まあ、きのう今日始まったサービスではないのですが、初めて経験すると、「こんなに簡単で便利なんだ」とびっくりするでしょう。

 

それでも、入力事項が結構あるし、パソコンでの申込みが多いと思っていたら、なんとスマホやタブレット経由での申し込みが上回ってきているとか。

 

これは、単に「手軽だから」という理由の他に、「たとえ家族でも他の人に知られたくない。」という気持ちからなのでしょう。

 

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確かに、キャッシングをするというのは、現在では恥ずかしいことでは無いものの、「お金を借りる」という行為そのものが、なんとなく後ろめたいと感じる、というのはわかります。

 

特に、主婦の方が、「今月だけどうしても生活費が足りなくて」という理由で、キャッシングで数万円お金を借りる時など、「返済はやりくりしてなんとか出せるから」ということなら、誰にも知られずにこっそりと借りたいですから。

 

ただ、便利で簡単な分、WEBキャッシングは諸刃の剣になりかねないところもあります。

 

「お金を借りているという感覚が鈍くなる」という点で、頭ではわかっているのだけど、あまりにも簡単にお金が入ってくるものだから、どうしても二度三度と利用してしまう、ということ。

 

十分に返せるお金があるうちは良いのですが、収入が少なくなっても同じように借りてしまうところに、落とし穴があるのです。

 

「まだ大丈夫」と思っているうちに、借金というのは利息が付くのでどんどん膨れ上がってしまう危険性がある、ということを理解した上で利用しないと、私のように大変なことになってしまいますよ。

 

ネットだけで完結もできるのですが、審査に通った後は、銀行振り込みによる融資か、カード発行後のATM利用による融資か選ぶことになります。


ちなみに、店頭窓口や自動契約機(あらかじめネット申込しておくと審査時間が短くなります)に行ってカードを受け取り、そのまま設置してあるATMで現金を引き出す方法が一番早いので、「今すぐにでも現金が欲しい」場合には、少し不便でもこの方法を選んだほうが良いですね。


それから、審査が14時までに終わっていないと、その日のうちにお金を手にいることは難しくなるので(銀行営業時間が15時までとなっているため)なるべく午前中、もしくは前日に審査申込を済ませておく方が良いでしょう。


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キャッシングで50万円借りるには年収はいくら必要?

JUGEMテーマ:借金返済

 

年の瀬を間近に控え、お金の工面に奔走している方も多いでしょう。

 

私も、多重債務時代には、「ここからお金を借りて、こちらに返して」とか「この間売れた商品の代金が25日までには振り込まれるから、そのまま降ろしてA社の返済に回そう」など、頭の中はお金のことでいっぱいでした。

 

まあ、年がら年中同じなのですが、「今年中に支払わなければいけない」ことが多い年末は特にしんどいですよね。

 

当然、手持ちの金額では足りずに、キャッシングのお世話になることも。

 

多重債務で無くても、すでにある程度の金額を借りている場合、審査の壁が重くのしかかってきます。

 

審査基準は、各キャッシング会社によって違ってきますが、まずは年収でしょう。

 

年収が高くて困ることは無いのですから。

 

年収の高い女性-債務整理体験記

 

だけど、年収が低いとどこからもキャッシングできないのでしょうか?

 

そこで、キャッシング枠と年収の関係について調べてみました。

 

キャッシング審査についてもう一度おさらいしてみると、重要な要素として

 

●あなたの勤務先や勤続年数

 

●現在住んでいる場所の居住年数や、持ち家か賃貸か?また家族持ちか独身か?

 

●他社借入金額や借り入れ件数について

 

●過去に滞納や金融事故を起こしていないか?の信用履歴を確認した結果

 

と、さまざまな角度から審査されるのです。

 

よって、「債務整理をした後でブラックである」なんていう方は、鼻っから大手消費者金融の審査には通らない、ということになりますね。

 

とは言え、中小の消費者金融なら、過去の履歴よりも今の信用情報に重きをおいて審査してくれるケースもあるので、現在の年収というのが、非常に強い力を持つことになるのです。


では、あなたが必要なキャッシング枠をもらうにあたって、年収はどのくらい必要なのでしょうか?

 

実はよく分かっていない人も多いのでは?

 

総量規制以降、キャッシング枠には年収の1/3を超える金額に設定する事が出来ない、と法律で定められているので、漠然と「借りたい金額の3倍の収入が無くてはいけない」ということはわかっているけど、実際にはどうなのか?という点ですね。

 

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もちろん、キャッシング枠は総量規制の対象になります。

 

消費者金融のキャッシングだけでなく、クレジットカードのキャッシング枠も総量規制の対象になっているのです。

 

ですから、あなたの年収が300万円だった場合には、300万円÷3=100万円で、キャッシング枠は100万円以下に設定する必要があるというのが、一般的な考え方です。

 

だけど、実際に年収300万円の人が100万円もお金が借りられることはまずありません。

 

どこの会社でも、「最初の借入金額は50万円が限度」という基準がある、ということもひとつの原因でしょう。

 

年収だけでその人の金融情報をすべて判断するのは危険ですから、その他の属性も合わせて審査してみて「信頼できそう」と判断した後に、とりあえず返済できそうな金額を提示する、というのがキャッシング会社側から見れば、安全策なのです。

 

なので、年収300万円の人で他社借入金額が0円の場合でも、初回30万円も貸してくれれば良い方である、と言われています。

 

同じように考えれば、50万円のキャッシングがしたい人の年収はいくら?という疑問についても、単純に計算して50万円×3で150万円という数字は出てこないですよね。

 

正直、年収が200万円以下だと、キャッシング審査自体に通らないのが現状です。

 

普通に考えても、「食べていくのがやっと」と思える年収の人にお金を貸しても、すんなりと返してくれるとは思えませんから。

 

逆に、年収1,000万円以上となると、他の属性も良いでしょうから、例えば任意整理後それほど経っていない場合でも、キャッシングやローン審査に受かるケースは多いです。

 

「地獄の沙汰も金次第」では無いですが、キャッシング枠を増やすには、現在総量規制の対象となっている他社借入を減らし、なおかつ現在の年収を増やすしか無いのです。


もっとも、それだけ稼いでいれば、キャッシングする必要も無くなるのでは?と思いますけど。


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