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住宅ローンを抱えながらの債務整理は難しい?

JUGEMテーマ:借金返済

債務整理と住宅ローンというと、まず最初に思うのが「債務整理をしても住宅ローンは組めるのか?」ということ。

それは「自己破産などでブラックになっても担保があれば融資は受けられるのか?」というこちらの記事でご紹介しています。

担保があればブラックでも貸してくれる?

読んでいただけばわかるのですが、自己破産をしても不動産担保ローンならお金を貸してくれるかも、という考えは、実際にはかなり厳しいと言わざるを得ないでしょう。

だけど、その前に「住宅ローンを抱えながら債務整理をする時はどうすれば良いの?」という問題も発生するのです。

住宅ローンを抱えながらの債務整理は、やはり時間がかかります。

債務整理の中で、一番手っ取り早いのが、単身者で賃貸に住むサラリーマンの方の自己破産だそうです。



特に高価なものさえ手元になければ、差し押さえられることもありませんし、自営業ではないので管財人を付ける必要もなし。

ということで、ギャンブルや投資、浪費などで作った借金でなければ、割とすぐに免責はおりるでしょう

やはり問題は持ち家の方。

任意整理を選択した場合は、家はそのまま残しておけるので、当然住宅ローンもそのまま払い続けることになるのですが、自己破産になると、当然持ち家も没収されます

競売にかけられることになるのですが、その前に「任意売却」という形で、売りに出すことも可能です。

と言いますか、今はこの「任意売却」の方が主流でしょう。

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家を取られる事には違いは無いのですが、やはり競売という形より、自分で売りに出す方がいいですからね。

任意売却を扱っている不動産会社に依頼し、契約時に弁護士の立会いの下売買契約が行われるのです。

ただ、不動産会社に依頼してしまえば、特にすることはなく、そんなに大変ではないということです。

売り出しに関しても、通常の新聞チラシに入っている不動産物件のひとつとして扱われますから、仮に近所の方が見ても「引っ越すのかな?」程度でしょう。

何か訳ありで売りに出したとは思われないのではないでしょうか?

まあ、何でもかんでもうわさ話にしてしまうような近所のおばさんにかかれば、あることないこと言われそうですけどね。

そんなことを気にしていては、これからの生活を立て直すことなど到底できませんから。

住宅ローンの負債に関しては、売れた金額から支払われることになります。

 

実際に、任意売却で家を手放すことになってからわかったのですが、私が頼んだ不動産会社って、今まであまり聞いたことがないなと思ったんですよ。

 

そしたら、ほとんどがこういった訳あり不動産を取り扱っている会社でした。

 

社長さんいわく「闇金と掛け合うこともよくある」んだそうです。

 

で、よくよく周りを見渡せば、突然店を閉めたような店舗や普通の住宅に、この不動産会社の立て札が。

 

「あー、ここも訳ありで家を手放したんだな」と、ちょっと他人事では無い複雑な気持ちになりましたけど。

債務整理をしなくても、住宅ローンの支払いが滞り、持ち家を手放す人が増えている今、任意売却を選択する人も増加しているでしょうね。



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自己破産者でも10万円貸してくれるところ 街金は信用できる?

JUGEMテーマ:借金返済

自己破産者でも10万貸してくれるところを教えて」というご質問。

聞きたいことはわかりますが、自己破産しててもということか一度したことがあってもということか?判断に迷います。

多分、自己破産で免責が下りた状態なのかな?

とにかく、債務整理の中でも自己破産は一番社会的制裁も大きいですからね。

当たり前と言えば当たり前なのですが、他の債務整理では、少なくなっても少しは借金を返すわけですが、自己破産だと免責がおりた途端に借金ゼロになるのです。

「少しぐらい風当たりが強くても仕方が無いだろう」と誰もが思います。

ただ、自己破産しても食べていかなくてはいけないのです。

借金は無くなっても、資産も家も車もすべて無くなってしまうのですから、とても楽になったとはいえません。

どうしたらいいのか?

たいていの方は、「ブラックであるということを隠して、何とかお金を借りられないだろうか?」と思います。

いわゆる「裏技」を探すわけです。

だけど、このことに関しては、いつも書いている「個人信用情報」の存在がある限り難しいです。

個人信用情報には、個人のローンやクレジットカード契約のことが包み隠さず記載されているのですから。



忘れちゃいけないのが、携帯電話料金です。

「ローン契約をした覚えがない」と思っても、今はスマートフォンなど本体価格が高額になっていますから、月々の利用料金にプラスされる形でローン契約していることが多いです。

となると、単に携帯電話料金を滞納したと思っていても、個人信用情報に滞納情報が載ってしまうことになります。

このことが原因で、いつまで経ってもローンやクレジットカードの審査に通らない人が増えているんですよね。

そんな厳しい金融業界で、ブラックであることを隠してお金を貸してもらう方法などあるわけありません。

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残念ながら、「自己破産してても融資OK」というところは、闇金かソフト闇金がほとんどです。

中には、街金と呼ばれる金融業者で、自己破産しててもお金を貸してくれるところがあるようですが、口コミで出回っているだけ。

探しても、なかなか正規の金融業者には出会えない、というのが現状のようです。

あっ、ソフト闇金はソフトが付くから少しはマシかと思ってしまいますが、 対応が優しいだけで金利は高いし、返済が遅れたら電話攻勢というのはよく聞く話。

さすがに、電話口で脅すというのはあまり無いようですが、しつこく電話がかかってくるのは必須です。

中には、少し前まではまとともな街金だったのに今はソフト闇金に変わってしまった、なんていうところもあるみたいなので、ご用心を。

ということで、自己破産していても10万円貸してくれるところというのは、そう簡単には探せないでしょう。

少し猶予があるのなら、自分でお金を作る方が賢明だと思います。

 

追記:と、ここまで書いていて「中小の消費者金融でも正規の消費者金融なら信用できる。実際に金利18%で借りた人も居ますよ。しかも、債務整理中は厳しいけど、喪明け後なら受かる確率も高い」という情報が。

 

そうなんです。「街金」と呼ばれる中小の消費者金融でも信用できる会社はいくつかいるみたいなんですが・・・

 

それに目を付けた闇金業者が、同じ名前もしくは似た名前でホームページを展開している、ということが多いのです。

 

しかも、本家とほぼ同じ内容なので、騙されて借りてしまう人も多発する、という。

 

そういった意味でも、大手消費者金融で無いところから借りる場合には、細心の注意が必要ということですね。

 

くれぐれも、「あっ、ここならお金を貸してくれるかも」なんて、飛びつかないようにしてください。



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自己破産後の賃貸契約に裏ワザはある?

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自己破産者は減っている?という記事をみて、本当かな?と首を傾げました。

周りを見渡しても、店舗は潰れるところが多いし、会社倒産の話題も増えています。

何しろ、世界のシャープや東芝が、全事業や一部の事業を海外の会社に託す時代なんですよ。

個人の自己破産も増えていて当然のような気がしていたのですが...

どうも、自己破産制度が認知されるようになってきて、今まで夜逃げなどでしのいでいた人がこの制度を利用するようになったのが平成15年でその年が24万件とピークだったそうなんです。

その後、個人再生や特別調停などが施行されたりしたために、自己破産そのものの数も減少したということ。

多重債務者自体は年々増えているという印象ですよね。

もっとも「私は多重債務者です」なんて申告する人も居ないでしょうから、弁護士事務所などに相談に行った人たちしか把握していないのでしょうが。

何を言いたいのかというと、自己破産はもう他人ごとではないということなんです。

一寸先は闇という言葉がありますが、今どんなに経済的にゆとりがあったとしても、自己破産に陥る可能性はあるんですよ。

まあ「あんたが言うな」というところでしょうが。

で、もし自己破産なんていう状態になったら?まず何が一番困るでしょうか?

「全て困る」というのも正解なのですが、まずは「住むところ」ですよね。



少し前に、ネオヒルズ族とか幅を利かせていた方がホームレス寸前に?というニュースがありましたが、実際にホームレスになったわけではないでしょう?

なかなかそこまではできないものです。

特に家族が居たら?

小さい子供が居たら?

お年寄りが居たら?

って考えると、夜逃げもホームレスへの道も選ばないと思います。

だけど、自己破産してしまうと、今までも賃貸住宅住まいなら良いのですが、持ち家だった場合、100%取り上げられます

「いやいや、うちはもうぼろ家だから」なんて関係ありません。

自分で任意売却して売れたお金を債権者に分配するか、競売に出すしか方法はないのです。

さすがに「明日すぐに出て行ってください」とは言われませんが、「あと2週間で出てください」というのは普通にあり得ます。

中には1週間のことも。

その間に、賃貸物件探しから引越しまで済ませなければならないのです。

これも自業自得で招いた苦労ですから、仕方がありません。

物件探しでネックになるのが保証人です。

保証人が立てられれば、まず自己破産が原因で入居を断られることはないのですが、立てられなければ保証会社の保証を受けなければなりません。

保証会社は、借り手が家賃を滞納したりすれば肩代わりしなくてはならないので、当然信用情報を参照します。

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そこに書かれているのは?

自己破産した」という履歴ですよね。

この場合、ローンの審査と違って、ほぼ落とされるということも無いようなのですが、大家さんの立場で考えれば貸したくないと思います。

だから、断られる確率も高いということ。

ただ、厳密に言うと、保証会社が信販会社でなかった場合に、ローン契約以外で個人信用情報を参照してもいいのか?という問題は発生するようです。

でも、入居審査の内容はオープンにされないものですから、どんな審査が行われるかはわかりません。

ということは、ブラックだったり、過去に信用情報に傷が付くようなことをしている場合、保証人は必ず立てたほうが良いという結論になります。

まあ、それが裏ワザと言えば言えなくもないですが...

 

追伸:「自己破産した人は保証会社の審査には受からないのか?」を調べていたら、「全国家賃保証業協会加盟系列(LICC)と賃貸保証機構加盟系列(LGO)の会社など、民間の保証会社を選ぶと審査に通りやすい」という情報を見つけました。

 

民間の保証会社は信用情報機関には加盟していないので、個人信用情報を参照することは無い、ということなのですが・・・

 

上で書いたように、信販系保証会社で無い場合も、参照していた例もあるようなので、「絶対に見ないか?」と言われたら定かではないのですが、「受かる可能性は高い」とは言えるでしょう。

 

とにかく、債務整理中や債務整理後に賃貸契約を結ぶ場合は、信販系信用会社は避けるべきだ、ということはわかりますね。

 

 

 



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