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不動産担保ローンに申し込む前に知っておきたい3つのこと

JUGEMテーマ:借金返済

 

「ブラックになっても、不動産などの担保があればお金を借りられることがある」と言われることがあります。

これは本当でしょうか?

不動産担保ローンというのは、一昔前は一般の人にはあまり馴染みのない金融商品でしたが、最近ではよく聞かれるようになりました。

不況で、土地や建物を手放したくは無いけれど、何とかしてお金を借りたいという方が増えているということで注目されてきたという理由もあるようです。

また、普通のローンでは審査に通りにくい方や、まとまったお金を借り入れたい方が利用するケースも多いですよね。

いわゆる「おまとめローン」として利用される方もいらっしゃるので、冒頭に書いた「ブラックでも」ということにもなるのでしょう。

不動産ローンとは資産として持っている不動産を担保にすることで、ローン融資を組むということ。

担保にする不動産がどのくらいの価値があるのかを業者が審査し、融資できるかどうかを決定するのです。

通常は、保証人なしで抵当権や根抵当権を、住宅ローンの時のように立ててローンを組むことになります。

不動産担保ローンについて夫婦でもめる

不動産ローンは銀行や信販系金融機関、一部の消費者金融でも取り扱っている金融商品で、教育学習費、家の建て直し費用、他の融資への返済資金等、色々な理由で融資が行われています。

不動産ローンで気をつけたいのは、支払いが滞れば不動産は担保に取られるということ。

支払い能力に自信があり、まとまったお金を有効に使える方なら良いのですが、他での融資に断られたから、という切羽詰った状態の方多重債務寸前の方は、よく考えてから申し込まれた方が良いでしょう。

失業中の人、家族には相談出来ない人、いわゆるブラックと言われる人他社で融資を断られた人等、審査に通りにくいとされている人でも利用可能なケースもあるということです。

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高齢者の方でも融資を受けることができるケースも多いのが、特徴とも言えるでしょう。

ただ、次のことには気をつけてください。

ブラックでも借りられるケースはごく稀であること

支払いを滞納すると、大事な資産も無くしてしまうこと

借入金額が大きい分、審査が厳しいこと

実際には担保となる不動産がどれだけ金融業者にとって魅力があるか?ということになると思います。

それでも、基本になるのは個人の信用情報と属性ということになりますので、ほとんどの場合は、不動産だけが決め手になることは無いでしょう。

よっぽど資産価値の高い物件を所有しているのなら話は別かもしれませんが、契約する際には慎重に考えた方が良いのは言うまでもありません。

 



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不動産担保ローンの審査は住宅ローン返済中でも通る?

JUGEMテーマ:借金地獄

 

借金返済地獄と同じくらい苦しいのが、住宅ローン返済地獄だと言われています。

実際、バブルの頃に1億はくだらない家をローンで買う人というのは、ゴロゴロいらっしゃいましたから。

中にはキャッシュで買う人も。

まあ、1億は無理でも3,000万円から6,000万円の住宅を、中堅サラリーマンが購入するというのは、ごく普通の情景だったんですよ。

豪邸

そのまま景気の良い状態が続くわけはなく、少しづつ景気が悪くなったとしても、このまま会社勤めをしていれば、途中で住宅ローンの返済ができなくなることは無いだろう、という気持ちだったんですよね。

それが、あれよあれよという間に、坂道を転がるように景気が悪くなり、一部の企業に勤めている人を除けば、住宅ローンの返済がきつくなっていることが考えられます。

このブログに来てくださっている方は、多重債務や債務整理後が多いと思いますが、「他ではお金を借りられないけど、不動産担保ローンなら借りられるのでは?」と淡い期待を持たれたこともあるでしょう。

結論から言うと、債務整理後、いわゆるブラックとなってしまっては、例え価値の高い不動産をお持ちでも、審査に受かるのはかなり難しいと思います。

ただ、調べたところ、100%断られるか?と言われれば、そうでもないんですね。

例えば、一等地と言われる場所に土地付き一戸建てを所有している場合で、債務整理後数年経っていれば、資産価値を優先させてくれるなんていうこともあり得ます。

不動産担保ローンは、ご存知のように、無担保融資と違って不動産を担保にして融資を受けるわけですから、たとえ返済が滞っても最後には魅力的な担保が手に入るということ。

もちろん、審査の際には今の属性も重要になりますが、債務整理後2年も経たないのに不動産担保ローンが借りられたというケースがあるのは確かです。

これは、多重債務の方にもいえることですけど。

問題は、現在住宅ローンを返済中でも融資は受けられるのか?ということです。

たいていの人は銀行や住宅金融支援機構を利用して住宅ローンを組んでいますから、名義は自分のものでも返済中はまだすべて自分のものになったわけではないからです。

特に、ローンを組んでから数年しか経っていない場合、ローンの残高もかなり残っていることから、融資自体を断られるケースも。

とは言え、不動産担保ローンを申し込む方のほとんどがローン返済中なわけではから、返済中という理由で融資を断られることはありません。

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通常、担保として預ける不動産の価値から残っているローン支払い金額を引いた額から融資額が決まります。

実際には、不動産評価額の60%から80%くらいの融資が受けられるということですが、その金額から残債分を差し引いた金額が、融資金額となるわけです。

評価額って誰が出すの?ということですが、不動産を所持している人はすべて固定資産税が課税されていると思いますが、その固定資産税の評価額を元に計算されるのです。

例えば、不動産評価額が1,000万円で住宅ローンが500万円残っている場合、融資可能金額は60%なら600万円で、そこから500万円を引いた100万円が融資金額となるということ。

もちろん、これ以外にも手数料やらいろいろ引かれるので、本当に借りられるのはもっと少なくなりますね。

固定資産税を支払った方ならわかると思いますが、評価額って実際に買った金額よりはかなり低いですから、結構頑張って建てた家でも「これだけ?」ということになるかもしれません。

まあ、税金を支払う時には、低いほうがいいんですけど。

不動産担保ローンは、多重債務や債務整理で家や土地を取られなかった人にとっては、唯一残った財産を担保にするということですから、慎重に考えたいものです。
 

 



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無職だけどマンションを担保にお金を借りたい

JUGEMテーマ:借金返済


不動産担保ローンに関しては、他でお金を借りられない人の最期の砦のようになっていますが、いくら無担保よりは借りやすいと言っても、簡単ではないというのが本当のところ。

ここで復習しておくと、不動産担保ローンというのは、金融業者から融資を受ける際に、土地・建物、マンション、アパートなど個人が所有している財産を担保にしてお金を借りることです。

まあ、名前からも容易に察することができるのですが。

不動産という、財産の中でも一番と言っていいくらい高額なものを担保にするため、融資枠も大きいことがメリットになります。

あとは、先程も書いたように、多重債務などでもうどこからもお金を借りられない状況になった時に、「不動産担保ローンなら借りられるかも」と思ってしまうことはありますね。

昔から、お金に困ったら、まずは家にあるもの、着物や骨董品などを質屋に入れる、それでもダメだったら家を売る、と言う感じですかね。

もっとも、大昔は、庶民が不動産を所有するということは無かったのでしょうが。

なんとなく、水戸黄門さんの印籠みたいに、不動産を見せただけで、金融業者の態度がころっと変わり、すぐにお金を貸してくれるなんていうイメージを持つ人も居ますが、不動産次第ということ。

都内の一等地とまでは行かなくても、人気の住宅街とか交通の便の良い場所に建っている、比較的築年数の新しい物件なら「すぐに」貸してくれるかどうかは知りませんが、かなり有利になるのは確かです。

反対に、辺ぴな場所にたたずむ築年数もわからないくらいの古い家となると、不動産としても価値も低いことから、ほとんど武器にはならないでしょうね。

私の場合も、一度不動産担保ローンに申し込んだことがあるのですが、比較的築年数が新しかったにも関わらず、土地価格が安いところだったために、審査に受からなかった経験があります。



と、今までは主に一軒家のケースで考えていましたが、中にはマンションを担保にお金を借りたい、という方もいらっしゃるでしょう。

マンションの場合でも、自分名義で所有している場合は、不動産としては何ら変わらないのですが、やはり築年数が古くなると不利になります。

一軒家の場合だと、例えば築30年以上の家だとしても、人気のあるエリアに建っていれば土地の評価額は高いので審査に受かりやすいということ。

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マンションに限らず、不動産担保ローンでは、物件の評価額が基本になり、その70%〜80%までの借り入れが可能になるため、審査の有無や借入金額についても、評価額次第ということになります。

しかも、ほとんどの方はまだローン返済中だと思うので、実際に借りられる金額は、もっと少なくなるのが現状です。

不動産担保ローンの審査は住宅ローン返済中でも通る?

それに、タイトルの「無職でもマンションを担保にお金を借りる」ということですが、いくら立派な担保があったとしても、お金を借りることには違いはありません。

となると、審査時に無職というだけで、はじかれる可能性は大です。

実際に毎月返済できるかどうか、大いに疑問ですから。

最初から「返せない」ということがわかっているのなら、潔くマンションを手放した方が良いでしょう。

不動産の売買となると、お金を借りるようなわけには行きませんが、もし、すぐに買い手が見つかりそうなマンションを持っているのなら、ある程度損をしても、マンションを売ってお金にして、そのお金を元手に心機一転頑張るという方法もあるということです。

 



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