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無職なのに不動産担保ローンが通った人は居るの?

JUGEMテーマ:借金返済

 

無職になってしまうと、「もうこの土地と家を担保にしてお金を借りないと、やっていけない」とまで思いつめることがあります。

 

ただ、今の不動産担保ローンは、もうちょっと気軽に借りられるイメージがありますが、どうなんでしょうか?

 

確かに、不動産担保ローンを組んでも借りたお金を返せないと取られてしまう、というリスクがあるのですが、「現在無職である」という方にとっては、お金を借りるための最後の砦なのです。

 

では、実際に無職なのに審査に通った人は居るのでしょうか?

 

ネットで検索すると、皆無というわけではないのですが、「無職ではほぼ通らない」というのが、一般的な意見です。

 

銀行や消費者金融などの金融機関も、不動産を買取るのが仕事ではなく、お金を貸すわけですから、返済できるという確証が無いと、いくら資産価値が高いものを持っていても、「貸したくない」のが本音でしょう。

 

家探しをする大家さん-債務整理体験談

 

ただし、無職でもあちこちに不動産を取得していて、土地の賃料やアパートやマンションなどの家賃が毎月振り込まれている、なんていう場合は例外となります。

 

まあ、「大家さん」となれば、無職ではなくなりますから。

 

それに、家賃収入がたくさん入っていれば、そもそもお金を借りることも無いでしょうし。

 

と言っていたら、「遺産相続で親の土地をもらったのは良いけれど、広大な土地のため、相続税が数百万円にまでなってしまった。」女性がいらっしゃいました。

 

税金を支払うために、自分が所有している不動産を担保にお金を借りたいと、不動産担保ローンを申請したら、無職にも関わらず、すぐに審査に通った、ということ。

 

なんと、相続した土地に工場が建つことが決まっていて、そこから月々入ってくる賃料が、一般のサラリーマン以上になるとか。

 

こういった好条件が揃っていれば、無職でもお金を借りることは、比較的簡単なわけです。

 

そうそう居ないでしょうけどね。

 

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ある消費者金融の不動産担保ローンを担当されている方の話では、「大事な不動産を担保にしてまでお金を借りたい、という方はよっぽど資金繰りに困っている人とみなされます。」ということ。

 

そうなると、普通のローンやキャッシングよりも慎重に審査を重ねるのは当然のことですし、実際に法務局にまで足を運んで、抵当権が付いてないか、調べることまですることもあるとか。

 

お客様にお金の使用目的を聞くことは無いのだそうですが、貸す側としても大金を用意するというリスクがあるので、「現在借りている借金をまとめたい」とか「新規に事業を展開したい」などの目的がはっきりしている方が貸しやすい、という意見も。

 

とは言え、金融業者にしてみても、無担保ローンで貸し倒れになるよりも担保がある方が有利なのは間違いないことなので、資産価値の高い物件になればなるほど、契約を結ぶ確率は高くなる、というのもわかります。

 

特に、「相続で手に入れた不動産を担保にしてお金を借りたい」なんていう人は、どれくらいの価値があるのかさえわかっていないことも多いので、あまり良くない業者に当たると、足元を見られて安く評価されるなんていうこともあるとか。

 

そうじゃなくても、貸す側と借りる側では、どうしても貸す側が有利になる金融商品ではあるので、契約の際には、「どうしても不動産を担保にする必要があるのか?」をもう一度考えてみる必要があります。

 

そして、「最悪の場合は、取られても仕方がない」と結論が出たのなら、任意売却などで売ってしまう方が良いかもしれません。

 

今住んでいる土地や家が、突然他人名義になってしまう」なんていう状況を想像すれば、最初からやり直すつもりで、家も土地も手放して売却したお金を事業資金にするなり、生活資金にした方が、前に進みやすいこともあるのですから。

 

要するに、いくら担保があったとしても、「返せる可能性が低いのなら、また一か八かで勝負するのなら、最初から手放した方が良いのでは?」ということです。

 

追記:ちなみに、不動産担保ローンの審査では、「通常のローンの審査」と「不動産担保の価値評価の審査」の二段階に分かれていると言われています。

 

通常のローン審査の場合は、本人の属性が重要視されます。

 

だけど、不動産担保ローンの場合は担保があるため、属性に関しては、実は審査が緩やかであるという傾向があるのです。

 

要するに、「売却時にいくらで売れるのか?」という担保の価値が重要になってくる、ということ。

 

普通は、不動産担保価値の約7割が融資可能額と言われているのですが、それこそ、土地の査定評価のみならず、南向きかどうかや住みやすい間取りか、まですみずみまで審査されます。

 

後は、「融資を受けた後のお金の使い道」も審査では問題になる、と言われています。

 

「相続税を支払うため」などの具体的な理由だと有利になり、「事業拡大のため」などの将来的なリスクも伴う理由では、不利になる可能性もあるのです。


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住宅ローンが残っていても不動産担保ローン審査に通る?

JUGEMテーマ:借金地獄

 

借金返済地獄と同じくらい苦しいのが、住宅ローン返済地獄だと言われています。

実際、バブルの頃に1億はくだらない家をローンで買う人というのは、ゴロゴロいらっしゃいましたから。

中にはキャッシュで買う人も。

まあ、1億は無理でも3,000万円から6,000万円の住宅を、中堅サラリーマンが購入するというのは、ごく普通の情景だったんですよ。

豪邸

そのまま景気の良い状態が続くわけはなく、少しづつ景気が悪くなったとしても、このまま会社勤めをしていれば、途中で住宅ローンの返済ができなくなることは無いだろう、という気持ちだったんですよね。

それが、あれよあれよという間に、坂道を転がるように景気が悪くなり、一部の企業に勤めている人を除けば、住宅ローンの返済がきつくなっていることが考えられます。

このブログに来てくださっている方は、多重債務や債務整理後が多いと思いますが、「他ではお金を借りられないけど、不動産担保ローンなら借りられるのでは?」と淡い期待を持たれたこともあるでしょう。

結論から言うと、債務整理後、いわゆるブラックとなってしまっては、例え価値の高い不動産をお持ちでも、審査に受かるのはかなり難しいと思います。

ただ、調べたところ、100%断られるか?と言われれば、そうでもないんですね。

例えば、一等地と言われる場所に土地付き一戸建てを所有している場合で、債務整理後数年経っていれば、資産価値を優先させてくれるなんていうこともあり得ます。

 

住宅を担保にすればブラックでもお金を貸してくれる?

不動産担保ローンは、ご存知のように、無担保融資と違って不動産を担保にして融資を受けるわけですから、たとえ返済が滞っても最後には魅力的な担保が手に入るということ。

もちろん、審査の際には今の属性も重要になりますが、債務整理後2年も経たないのに不動産担保ローンが借りられたというケースがあるのは確かです。

これは、多重債務の方にもいえることですけど。

問題は、現在住宅ローンを返済中でも融資は受けられるのか?ということです。

たいていの人は銀行や住宅金融支援機構を利用して住宅ローンを組んでいますから、名義は自分のものでも返済中はまだすべて自分のものになったわけではないからです。

特に、ローンを組んでから数年しか経っていない場合、ローンの残高もかなり残っていることから、融資自体を断られるケースも。

とは言え、不動産担保ローンを申し込む方のほとんどがローン返済中なわけではから、返済中という理由で融資を断られることはありません。

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通常、担保として預ける不動産の価値から残っているローン支払い金額を引いた額から融資額が決まります。

実際には、不動産評価額の60%から80%くらいの融資が受けられるということですが、その金額から残債分を差し引いた金額が、融資金額となるわけです。

評価額って誰が出すの?ということですが、不動産を所持している人はすべて固定資産税が課税されていると思いますが、その固定資産税の評価額を元に計算されるのです。

例えば、不動産評価額が1,000万円で住宅ローンが500万円残っている場合、融資可能金額は60%なら600万円で、そこから500万円を引いた100万円が融資金額となるということ。

もちろん、これ以外にも手数料やらいろいろ引かれるので、本当に借りられるのはもっと少なくなりますね。

固定資産税を支払った方ならわかると思いますが、評価額って実際に買った金額よりはかなり低いですから、結構頑張って建てた家でも「これだけ?」ということになるかもしれません。

逆に、税金を支払う時には、「こんなに高いの?」と思うわけですが。

不動産担保ローンは、汗水たらして働いたお金で手に入れた大切な財産を担保にするということですから、慎重に考えたいものです。


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家を担保にすれば無職でもお金は借りられる?

JUGEMテーマ:借金返済

 

新元号が「令和」と決まり、世の中が湧いていますが、年度末が終わり、値上がりラッシュがやってくる時期です。

 

まだまだ自転車操業の我が家にとっては、頭の痛いことばかり。

ましてやブラックや無職だったりすると、お金を借りることが困難になります。

おまとめローンのところでも触れましたが、無担保ローンでお金が借りられなくなったら「不動産担保ローン」という方法もあります。

ただ、不動産という、今まで汗水たらして築き上げた財産をフイにしてしまう危険性もあることを充分に考えるべきです。

よく、「ブラックになっても、たとえ無職でも担保となる不動産があれば借りられます」なんてことを聞きますが、本当にそうでしょうか?

確かに、持っている不動産の価値が高ければ「自己破産して間もないのにお金が借りられた」なんていう方もいらっしゃるようです。

それでも、その方に「今後お金を貸しても返してもらえる」という信用が無ければ貸さないでしょう。

例えば、自己破産や他の債務整理をしていても、もともとの収入が高い人や安定した収入が得られる人。

「そんな人が自己破産することはないよ」と思われるかもしれませんが、何も生活費が足りなくて借金する人ばかりではないのです。

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投資やギャンブルで一度に大金を失ってしまう人も多いです。

また、予期せぬ出来事に巻き込まれたり、という。

結局は、ここでも属性が重要になってくるんですよね。

 

要するに、職業や年収、勤続年数やクレジットカードとかローン履歴などが問題になると言うこと。

無職では審査に通る可能性は、非常に薄いでしょう。

いくら「支払いが滞ってしまったら、不動産を取り上げられる」とは言っても、「車乗ったまま融資」のように、即車を取り上げてしまうということとは違うのです。

だから、「もうどこからもお金を貸してもらえないから、仕方なく不動産担保ローンを借りよう」という考え方では、融資してもらうことは難しいと思います。

あちこちの消費者金融から借入をしていて、利息もそれなりに支払っているという方が、「ひとつにまとめられないだろうか?」ということで選ぶのならアリかもしれません。

「おまとめローン」は金利が安くなったり、支払日が1回になるので資金繰りがしやすいなどのメリットがありますが、審査が厳しくなりますよね。

そこで、ある程度価値のある資産をお待ちなら、不動産担保ローンにすれば審査に通りやすくなることも多いのです。



結局、「きちんと返せるあてがある」ということが前提ですから、「最悪不動産を取り上げられるだけで済む」なんて思っているとしたら大間違い。

不動産を取り上げられる=住むところが無くなるわけですから。

自分一人のことならば自業自得で済むかもしれませんが、巻き込まれるご家族のことを思うと、そんなに軽はずみなことはできませんよね。

他のローンやキャッシングの契約以上に真剣に考えて行動すべきでしょう。

 


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