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喪明け後の審査にも重要になるクレヒスの積み方は?

JUGEMテーマ:クレジットカード

 

喪明け後だけでなく、キャッシングやクレジットカード審査で重要となるクレヒスとは?

 

クレヒスというのは、クレジットヒストリーというのはご存知ですね。

 

ヒストリーというくらいですから、長い間の金融に関する履歴が、ずらずらっと載っているものを想像するでしょう?

 

実際に、個人信用情報を見ると、より詳しく書かれているのですが、意外とシンプルなものです。

 

そもそも、どうしてキャッシングやクレジットカード審査にクレヒスが必要になるのか?というと、以下のような理由となります。

 

キャッシングやクレジットカードの契約というのは、顧客と金融機関との信用契約になります。

 

なので、両者の間には信頼関係を構築するための情報が必要になる、ということ。

 

平たく言えば、「自分は信頼できる人間です」ということを、お金を貸してもらう相手にわかってもらうための情報を提示するわけです。

 

金融機関に信用できる人かどうかわかってもらう

 

どういうものが信頼できるという判断基準になるかと言うと、顧客の住所や氏名などの属性情報や現在及び過去の金融商品の利用状況などの信用情報。

 

つまり、この信用情報の中にある支払い状況こそが、クレヒスなのです。

 

CICの場合、顧客の現在及び過去においてのクレジットカードやキャッシング、さらには各種ローンなどの金融商品利用代金の支払い状況が過去24ヶ月間に渡って登録されています。


自社及び他社での代金支払いが延滞無くスムーズに行われていれば、その方のクレヒスは良好なので、審査結果では有利になる可能性が高くなります。

 

逆に、延滞や遅延を繰り返していると、「異動」という文字が目立つようになり、審査にとっては、極めて不利な状況になってしまいます。

 

では、どうやって良好なクレヒスを積み上げれば良いのでしょうか?

 

キャッシング審査において、この良好なクレヒスを積み重ねるという事は、永遠のテーマにもなり得ることなので、「これが正解だ!」とはっきりはわからないのです。

 

だけど、金融機関から良好なクレヒス=現在及び過去において延滞無く支払っている=優良な顧客とみなされたいですよね。

 

特に喪明け後のクレヒスは、積み上げるのにも時間がかかるので、「なるべく早くクレヒスを積み上げる方法を知りたい」と思うでしょう。

 

ただ単純に、良好なクレヒス=延滞の無い支払い情報と思ってもらって良いのですが、なかなかローンやクレジットカードの審査に受からない状態の喪明け後に、クレヒスを積み上げるのは相当な努力が必要になります。

 

身近なあれでもクレヒスが貯まるのは知ってますか?

 

基本的に、クレヒスは金融商品の利用代金を毎月延滞無く支払っていれば自然と貯まりますが、まだクレジットカードやローン審査にに受からない場合、積み上げようが無いと思うでしょう。

 

実は一般的には金融商品と呼ばれていない、身近なあれの代金支払いでもクレヒスが貯まるんです。

 

引っ張ってもしょうがないので書きますが、携帯電話本体代金の分割支払い分になります。

 

携帯電話というか、スマホですね。

 

携帯電話時代なら、本体価格0円というのもあったけど、iPhoneをはじめとするスマホは、本体の代金も高くなってきていますので、とても一括で支払い事が難しいのではないでしょうか?


そこで、各携帯電話会社では、携帯電話の普及のために携帯電話本体の代金の分割払いを行うようになったのですが、スマホになってからは、ある程度高額な機種の場合は、分割払いが主流になっていますよね。

 

この分割払いが通常の金融商品分割払いと同等の扱いになっているということなんです。

 

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私たちが普段何気なくスマホ本体の分割払いを契約して、毎月支払っている本体代金の支払い状況が個人信用情報機関の信用情報にも登録されています。

 

各携帯電話会社では、支払い状況を信用情報に登録するために個人信用情報機関に加盟しているのですから。

 

だから、クレジットカードやローン審査に受からない人でも、携帯電話会社のスマホ本体価格のローン審査にには受かるという可能性が高いので、契約できた場合は、滞りなく支払いをしましょう、という話です。

 

携帯電話やスマホの本体代金の支払いと言っても、月々の利用料金と一緒に引き落とされることが多いため、ローン契約を結んでいる事自体はっきりしない、と思う方もいらっしゃるでしょうが、延滞情報はしっかり信用情報に登録されます。

 

毎月延滞無く支払う事が重要になり、その結果良好なクレヒスを積み上げることになるのです。


中には、携帯電話本体代金による支払状況を、クレヒスと認めていない金融機関もあるので、「携帯電話料金さえきちんと支払っていれば良い」ということでは無いのですが、認めている金融機関の方が多いのは確かです。

 

本当は、クレヒスうんぬん関係無くても、携帯電話の支払いはきちんと滞納すること無く行うのは、当たり前のことなのですが、他のローン支払いよりも軽く見てしまいがちになる、という傾向はあります。

 

携帯電話料金を滞納したら、そこの携帯電話会社と二度と契約ができなくなるという話はよく聞きますが、その上に、クレヒスにも傷がつくとなれば、もう安易に支払いを遅らせたりすることはできないですよね。


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債務整理中に新規銀行口座、キャッシュカードは作れますか?

JUGEMテーマ:借金返済

 

債務整理中はローンやクレジットカードの利用はできません。

住宅ローンなどで迷惑をかけた銀行口座は凍結されることもあります。

「それじゃあ、もう社会人として終わってしまうの?」という疑問が沸きますが、そうではありません。

確かに、今やクレジットカードを所有しているということは、社会人として必要不可欠な気がします。

例えば、仲間で食事に行った時、あるいは会社の接待で少し高級なレストランに行ったとしましょう。



クレジットカードのみでしか支払えないお店というのは少ないのでしょうが、現金での支払いがカッコ悪いというような場面もあったりします。

カッコ悪いというのは語弊がありますが、世間的にちょっと値段の張る支払いはクレジットカードで、という風潮はありますよね。

まあ、お金をあることを見せびらかしたい人が、財布からやおら札束を出して、「釣りはいらない」というケースもありますが、今やあまりスマートではない。

となると、「クレジットカードを持てない理由でもあるのでは?」なんて勘ぐられたりします。

本当に訳ありあったりすると(ブラックだったりすると)、もうそんな何気ない場面でも、そわそわドキドキしてしまうわけです。

人によっては、というか私もそうなのですが、その時点で自分を卑下してしまうことにもなりかねません。

多分、自分が気にしているほどには、他人は気にしていないのでしょうが...

ただ、そんな感じなので、銀行口座に対しても「新しい銀行口座も作れないのではないか?」と考えてしまうのです。

確かに、私も仕事の取引先が変わった時に「○○銀行の口座をお持ちでなかったら、作っていただけますか?その方がスムーズですから」と言われ時、困った記憶があります。

新規の口座開設も断られるのではないか?」という不安が頭をよぎったからです。

だけど、調べてみたら、債務整理をしていても、たとえ自己破産であっても新規の銀行口座開設には何ら問題がなかったのです。

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ものすごくホッとしたのですが、イザ口座開設の書類を取り寄せてまた新たな壁を発見しました。

銀行口座を開設する書類の中に「間近の公共料金など領収書の原本」というものがあったのです。

その頃は債務整理したばかりで、本当にお金がなく、公共料金も1ヶ月遅れが普通で、なんとか止められる前にやっと支払を済ませていたという状況でした。

とにかくどれかひとつでもすぐに支払いをしなきゃ、と思ったのですが、前月の公共料金や税金の支払いを済ませたばかりで、手元にはほぼお金は無し、次の収入が入るまでにもまだ間があるという有り様。

ほんの少し残っている現金を支払いに回してしまったら、明らかに食べるものを買うお金も無くなります。

ということで、苦渋の選択で新しい仕事の方をキャンセルしました。

もう、この時は本当に泣きたい気分でしたね。

とは言え、私のような状況でなかったら、また大手銀行ではなく街の信用金庫とかなら、そこまでの書類を求めてこないところも多いので、なんら問題なく新規の銀行口座も作れるということです。

 

ただし、口座悪用の防止という意味で

 

◯すでに同じ銀行の他支店に口座がある場合

 

◯あまりにも住んでいるところから遠く離れた場所で口座を作ろうとした場合

 

には、断られることもあるそうです。

 

だから、もし断られても「ブラックだからだ」と悲観しないで、「何か他に問題は無いか?」を先に考えた方が良いでしょう。

 

まあ、迷惑をかけた銀行だった場合は、口座開設を断られることもあるようなので、「ひとつの銀行にこだわらない」というのが、鉄則かもしれませんね。

 


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喪明け後にクレジットカードが作れた体験記

JUGEMテーマ:借金返済


債務整理は無事終わっても、新たにクレジットカードを作るのは当分お預けですね。

債務整理する前は、「もう2度とクレジットカードが作れなくても仕方がない」とか「現金のみの生活をするんだ」と思っていたのですが、やはり「できることならカードを作りたい」と言うのが本当のところ。

ただ、反面、「すぐに作れる」と言われても「嘘でしょ」と思うし、「そんな怖いことできない」となりますよね。

まだ「借金体質のリハビリ中」ですから、クレジットカードやローンの支払いをきっちりとして、返済の管理ができる、という自信ができてからの方が良いと思います。

借金のリハビリ

まあ、だいたい債務整理をした後は、5年以上はクレジットカードは作れないですし、自己破産に関しては5年から10年は作れない、というのが通説です。

ただ、ここで、多額の借金を背負ったことがない方は、「どうして債務整理した後にまたクレジットカードを作ろうとするのか?」疑問に思うでしょう。

疑問と言うよりも「まだ懲りないのか?」というところでしょう。

それが、やはり今の世の中クレジットカードがないと困ることが多いのです。

ほとんどは「VISA(JCB)デビットカード」で済ませられますが、そうも行かないことも多くて・・・

で、やはりネットで「債務整理が終わった後、クレジットカードが作れた体験記」みたいなものを探すわけです。

そうしたら、任意整理して返済が全て終わった後、試しにクレジットカードを申し込んでみたら、すんなり審査に通ってしまったと言う方もいらっしゃいました。

任意整理が決まって3年も経っていないそうです。

やはり債務を完済したというのが効いているのでしょうね。

だから、絶対に5年以内には作れないということではないのですが、勤め先とか収入、持ち家かどうかなど、その方の立場によってかなり変わるのかもしれません。

この方自身、半信半疑で申し込んだそうなのですが、ネットでの情報で「外資系のクレジットカードなら、過去の事故情報よりも、現在の履歴を重要視する」という情報を得て、アメックスを申し込んだそうです。

しかも、年会費が1万円以上かかるカードを。

これは、噂のはんちゅうなのですが、年会費無料のクレジットカードよりもある程度年会費がかかるカードの方が、現在のステータスを尊重してくれる、ということなんです。

それに、わざわざ高い会費を支払うということは、そのカードを使うき満々ということになり、上得意になってもらえる可能性は大ですものね。

とにかく、使ってもらわないことには困るわけですから、その理由も頷けます。

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いずれにしても、債務整理後にクレジットカードを申請する場合の注意点は何度も書いていますが、必ず個人信用情報機関の開示をして、「金融事故暦が消えているかどうか」を確かめてからにした方がいいですよ。

ここでまだ「事故者」扱いになっていれば、どこに申し込んでもダメですから。

それと、クレジットカードのキャッシング枠は0にして申し込むこと。

キャッシングは、もう使わない方が身のためですしね。

お金が借りられないのは不便だけれど、最初はキャッシング枠をゼロにしておいて、「買い物」で実績をつくるわけです。

そうすれば、何ヵ月後、何年後に改めてキャッシング枠の申請をすれぱ、審査に通る確率も高くなるでしょう。

やはり、少しでも「実績」を作って、信用してもらうこと。

いわゆるクレヒスを積むということですね。

これに尽きるでしょう。

 

追記:「クレヒスを積む」ということに関して、比較的ローン審査に通りやすい携帯電話やスマホの分割払い(月々の使用量と一緒に引き落とし)で、実績づくりをする、という説が広く知られています。

特に、クレジットカードをまだ所有できない時期に、スマホのローン審査には受かった、という場合には有効ですよね。

月々の支払いを怠らないようにすれば良いのですから。

とは言え、一部の金融機関では、クレヒスと認めていないところもあるということなので、携帯電話料金を滞納しないように利用しつつ、クレジットカードの取得にも挑戦してみる、という前向きな姿勢が求められるのでは無いでしょうか?

 


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