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借金の解決方法は債務整理だけ?まとめローンは?

JUGEMテーマ:借金返済

 

借金の解決方法って、結局はお金を返すしかないと思っていました。

 

まあ、本当はそうなんだけど・・・

 

でも、返せなくなってから、返すお金をまた借りるようになったら、もうその時点でお金は回っていかない、「返せない」と自覚することが一番大切なんですね。

 

だから、債務整理という道があるんだと思うんです。

 

借金でがんじがらめの状態なのにもかかわらず、債務整理するともう人生終わりなんじゃないか、と思っていましたが、そうではなかったんですね。

 

ただ、債務整理をすると、借金がなくなるだけでなく「ローン事故者」になってしまうので、何かと信用されなくなるのは本当です。

 

だけど、やっぱりそうなったのも自分が悪いんですから。

 

借金を整理してリスタート

 

マイナスからのスタートになりますが、もう一度やり直しです。

 

「何より、こうして生きていられるんだから」と思えば気持ちも楽ですし。

 

とは言え、債務整理だけが唯一の解決方法で無いことも確かです。

 

まずは、自分がどれだけの借金を抱えているのか?月々の支払い金額はどのくらいか?を把握することが始めます。

 

そうすると、「お金が無い」と言いながらも、意外と無駄な出費があることも見えてくるのです。

 

それと、住宅ローンの一時減額などの制度が使えないか?

 

収入が極端に少なくなった場合は、税金の減免制度は利用できないか?

 

ということを相談に行くことで、月々の支払金額を少なくすることもできます。

 

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住宅ローンの場合は、一時的に減額してもらうと、結局は支払期間が伸びてしまったりということもあるので、よく考えてから利用するべきなのですが、それでも一方的に滞納してしまうよりはずっと良いと思いますよ。

 

それから、何度か書いている「おまとめローン」も、金利の高いところから数万、数十万と分けて借金をしている方にとっては、解決への糸口になることは多いです。

 

ローン審査に関しては、金額が大きくなる分厳しくはなりますが、借金をまとめることで管理がしやすくなることと「新たな借金ができなくなる」ことで、一気に借金が少なくなったケースもあるほど。

 

注意してほしいのは、「おまとめローン」と称して、実は闇金融などの非正規金融業者を紹介する会社がある、ということ。

 

あまりにも審査が甘いとか、「すぐにお貸ししますよ」なんて言われる場合には、用心したほうが良いでしょう。

 

あとは、過払い金請求も、借金を減額する有効な方法ですが、2010年以前に消費者金融系列の金融業者から借り入れをしていて、数年に渡って借金を返済していた、という方という条件付きです。

 

2010年以降は、グレーゾーン金利が廃止されたので、正規の金融業者から借り入れをしていた場合は、当てはまりませんから。

 

闇金融などは別ですが、何しろ法に違反した悪徳業者なので、過払い請求しても返してくれるわけは無いですよね。


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おまとめローンなら消費者金融でも総量規制外になる?

JUGEMテーマ:借金返済

 

多重債務に陥ってしまい、借金の返済がままならなくなったとき、もし、「借金の利息がもう少し安くなったら、何とか返せそう」と思ったら、おまとめローンを検討しますよね。

 

「あちこちで借りている借金をすべてひとまとめにして、低金利で返していける」なんてきくと、ものすごく魅力的に感じるのです。

 

このおまとめローンに関しても、やはり消費者金融に関しては、総量規制の制限を受けることが多いようです。

 

ただし、「借り手に一方的に有利」な貸付については、総量規制の例外として認められることもあるということ。

 

わかりやすく言えば、まとめた方が月々の支払額や返済総額が安くなる場合には、たとえ消費者金融やクレジットカード会社からの借り入れであっても、例外として借入金額が総収入の1/3以上になっても許されるのです。

 

お給料をもらって喜ぶ-債務整理体験談

 

とは言え、例外として認められるかどうかは業者によって違うので、すべての「おまとめローン」が総量規制外になる、ということではありません。

 

もし気になるようでしたら、先に問い合わせてみた方が良いでしょう。

 

銀行での「おまとめローン」は、もともと総量規制外ということで、借りられるわけですが・・・

 

銀行でお金が借りられるのなら、最初から消費者金融では借りないと思うんですよね。

 

でもまあ、あまり深く考えずに、銀行から借りられるのにも関わらず、携帯からでも簡単に借りられる消費者金融のキャッシングを利用していた、なんていう方だと可能性はあるかもしれません。

 

この「おまとめローン」ですが、やはり、まとまったお金を借りるので、審査に関しては、数十万のキャッシングに比べれば時間もかかりますし、内容も厳しくなります。

 

そして、金利に反比例して、審査が甘くなるということ。

 

そう。

 

金利が高ければ高いほど、審査は甘くなる、という。

 

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だけど、グレーゾーン金利廃止後はそんなに高い金利は設定できなくなっているので、結局は、多重債務になって本当にお金に困っている人にとっては、あまり期待できない存在なのかもしれません。

 

担保にできる土地などの不動産を持っていたりすれば違うのでしょうが。

 

また、大手銀行や有名な消費者金融が出している「おまとめローン」のプランなら信用できますが、多重債務者の足元をみて忍び寄ってくる業者もいますから。

 

私が実際に体験したように、表向きは正規の消費者金融で、「おまとめローン」の文字で多重債務者を釣る。

 

その多重債務者がなんとか自力で返済できそうなら、また、しっかりとした保証人が立てられるのならそのまま貸してくれるのでしょう。

 

でも、あちこちで断られて最終的にたどり着いた様な人には、保証人が立てられない時点で「では他の業者を紹介します」と持ちかけてきます。

 

話を聞くと、「預かり金10万で300万貸します」とか。

 

一見良さそうですが、闇金融と思われますので、絶対に借りてはいけません。

 

しかも、その10万円は後から返ってくると言いながら、一週間で5万円以上の利子が付くとか、もうめちゃくちゃです。

 

そういった「紹介屋」というところも、世間には結構あるので、用心しないといけませんね。

 

私も、その頃は本当にお金に困っていたので、どうしようか悩みましたが、寸でのところで断って助かったと思っています。


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おまとめローンで月々の負担が○万円少なくなる?

JUGEMテーマ:借金返済

 

おまとめローンで月々の負担が○万円少なくなる」などの文句を聞くと、多重債務者の方には魅力的に聞こえますよね。

 

実際、利率に関する知識がなくて、手軽に借りられるからと言う理由で、利率の低いローンを利用できるのにもかかわらず、高い金利のところで複数借りている方、もしそんな方がいらしたら、「おまとめローン」に変える価値はあると思います。

 

でも、だいたいの方は、「他で借りられないから」高い金利のところで借りるんでしょうし、今はグレーゾーン金利廃止で、そうバカ高い金利で借りている人も居ないはず。

 

だけど、少しでも金利が下がれば総支払額もかなり違ってきますし、第一支払日が1日で済むようになれば大分楽になりますから、債務整理を考える前に、おまとめローンで借りられないか?と検討するのは悪く無いと思います。

 

ただ、「どこで借りるか?」が問題になってくるわけで。

 

前にも書いたように多重債務者を狙った悪徳業者も「おまとめ」という名で勧誘してきますからご注意を。
 

多重債務者を救う目的で、いろんな金融業者から出ている「おまとめローン」ですが、本当に救世主となりうるのでしょうか?

 

私もそうですが、あちこちで借りている人というのは、上場企業のサラリーマンは皆無で、公務員の方も皆無でしょう。

 

たいていが、中小企業にお勤めの方か、自営業の方。

 

自営業-債務整理体験談

 

こういった方は、まとまった金額を貸してくれるところがなかなかないので、あっちから10万、こっちから20万と借りることになるのです。

 

それぞれに重い金利を背負いながら・・・

 

さっきも書きましたが、グレーゾーン金利廃止になって以降は、さすがに金利29%というところは、「名の知れた」金融会社や消費者金融では見かけることは無くなりました。

 

それでも、あちこちで借りると、返済が大変になることと同時に「一体今、借金がいくらあるのか?」を把握することさえ難しくなってくるのです。

 

だからって「おまとめローン」と安直に考えると、やけどをしますよ。

 

東京スター銀行などの一流と言われるところで「おまとめ」ができる場合は問題がないとは思いますが、結局、こういったところで借りられる方は、さっきも書いた上場企業のサラリーマンか公務員でないと、審査に通らないのではないでしょうか?

 

特に東京スター銀行のおまとめローンは、ほとんどの金融業者が「返済専用」となっている中、追加の借入ができるという意味でも有利になっているのです。

 

「返済専用」ということは、「今後一切他の金融業者から新たな借入ができない」ということ。

 

まあ、多重債務になっている場合は、その方が良いわけなのですが・・・

 

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ただ、一般の人にとっては魅力的な条件であるため、ただでさえ銀行ということで審査が厳しいのに、さらに厳しくて、年収200万円未満の方、パート・アルバイトなど非正規雇用の方では、申し込みをすることさえできないとか。
 
また、おまとめローンと言えども、借入件数があまりにも多いと断られるため、事前に解約できるところはしてから申し込んだ方が良いそうです。

 

だから、そういったところで「おまとめ」ができない人のためにという名目で、意外と審査がゆるめの「おまとめローン」融資をしてくれる会社も増えるわけで。

 

中には、ちょっと危険なところもあるので、要注意です。

 

闇金とは言わないまでも、貸してくれるはいいけど、かなりの高金利(この時点で違法)でというところもありますから、よく説明を聞いて、「おかしいな」と思った時点で断わる勇気を持ちましょう。

 

あまりにも審査がゆるくて、すぐにでも大金を貸してくれるなんていう業者もありますが、要注意です。

 

表向きは正規の消費者金融だったとしても、実際には他の金融業者を紹介することが多く(紹介屋)、最初に数十万の保証金を要求してきます。

 

そして、期限が今日までなど、即答しなければいけないように仕向けてきますので、その場合は断った方が懸命です。

 

もしも、運良くおまとめローンの審査に通ったら、何としてでも最後までしっかりと返済する、という覚悟が必要ですね。


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